Банковские гарантии как бизнес

Онлайн-сервис банковских гарантий

С каждым годом объем совершаемых сделок в бизнес-сфере растет. И никто из участников не хочет рисковать. Поэтому финансовый рынок банковских гарантий вышел на новый уровень. Получать гарантии в банке или кредитном учреждении не всегда удобно, а вот оформить документы через интернет куда проще. О том, как открыть онлайн-сервис банковских гарантий, расскажем в этой статье.

Коротко о главном

Сегодня ни один контракт, ни одна сделка не могут обходиться без банковской гарантии. Государственные компании не имеют права заключать договор о поставке или оказании услуг без финансовой гарантии. Таким образом, участники страхуются от невыполнения обязательств. Доход от реализации банковских гарантий варьируется от 2 до 5 процентов от суммы контракта. Эта незначительная сумма выливается в огромный денежный оборот, потому что на каждый отдельный договор нужна отдельная банковская гарантия.

В одной организации может быть больше сотни договоров с банковскими гарантиями. Привлекая даже одного клиента, гарант урывает приличный кусок прибыли. Банковские гарантии могут выдавать только кредитные учреждения (банки и страховые компании). Разрешение на реализацию гарантий выдает Центральный банк РФ. Для выдачи банковских гарантий организация должна:

Иметь капитал как минимум 1 млрд рублей.
Существовать на рынке финансовых услуг не менее 5 лет.
Не иметь признаков банкротства.

Возникает вполне резонный вопрос: как при таких условиях открыть онлайн-сервис банковских гарантий? Ответ очень прост – купить франшизу.

Франшиза

В интернете без труда можно найти список франшиз. В нем представлены организации, которые заключили договоры с десятком ведущих банков и страховых компаний по предоставлению банковских гарантий. Приобретая франшизу у одного из представителей, вы становитесь брокером сразу нескольких кредитных учреждений. Купить франшизу можно от 120 тысяч рублей с роялти (ежемесячным платежом). В этом случае франчайзер присылает вам обучающий курс, расписание веб-занятий. В свою очередь представитель франшизы может требовать официально зарегистрировать свой бизнес. Форму собственности можете выбирать самостоятельно, но в рассматриваемом случае достаточно будет ограничиться ИП. Вместе с тем нужно завести банковский счет.

С покупкой франшизы к вам прикрепляется куратор, который постоянно консультирует вас по возникающим вопросам. Как правило, с определенной периодичностью франчайзер высылает своим агентам список контактов победителей государственных закупок. В случае с онлайн-сервисом банковских гарантий это будет полезная, но не первонеобходимая информация. Цель вашего бизнеса – чтобы вас нашли сами.

Особое внимание стоит уделить выбору франчайзера. На форумах можно найти множество разгневанных комментариев по поводу недобросовестных продавцов. Прежде чем купить франшизу, стоит изучить компанию, ее опыт работы, желательно посетить офис.

Создание сайта и первоначальные вложения

Помимо затрат на приобретение франшизы и регистрацию бизнеса (в сумме от 130 тысяч рублей), нужно проработать сам онлайн-сервис. Бесплатный хостинг вряд ли подойдет, потому что сайт должен отличаться от стандартных моделей, но быть простым и понятным. Этапы создания сайта включают:

Покупку доменного имени (от 600 рублей в первый год и от 800 в последующие).
Услуги хостинга (от 600 рублей в месяц).
Верстку сайта или landing-page (самый простой вариант – от 15 тысяч рублей).

Далее необходимо продвинуть сайт в поисковике по запросам, связанным с банковскими гарантиями. Для этого лучше прибегнуть к услугам SEO-специалистов. Качественное продвижение стоит от 25 тысяч в месяц (зависит от квалификации и рынка работы). Рекламную кампанию следует выстраивать в интернете. Можно использовать партнерские программы, маркеты, социальные сети.

Также нужно купить ПК, многофункциональное печатное устройство, создать отдельную телефонную линию для клиентов. Все это обойдется примерно в 80 тысяч рублей. Итого, первоначальные затраты вместе с приобретением франшизы составят от 220 тысяч рублей.

Ежемесячные затраты

Огромный плюс в том, что помимо сайта и франшизы не придется тратиться на аренду или покупку помещения. Вы можете работать дома. Для начала будет достаточно одного человека – вас. Поэтому из статьи расходов убираем затраты на заработную плату. Весь профит – к себе в карман! Но придется тратиться на следующие позиции:

Ежемесячные роялти (процент доходов, от 5 тысяч рублей).
Оплата хостинга и доменного имени (от 650 рублей в год).
Оплата интернета (от 500 рублей в месяц).
Обслуживание банковского счета (от 800 рублей + комиссии за переводы и снятие денежных средств).
Затраты на документооборот (от 3 тысяч рублей).
Комиссия банка-гаранта (до 70% от стоимости сделки).

С развитием бизнеса и сети клиентов одному человеку справляться будет сложно. Крупные онлайн-сервисы осуществляют круглосуточную техническую и информационную поддержку, Поэтому со временем можно найти помощника. В этом случае удобнее всего будет платить за отработанные часы или отчислять процент от прибыли.

Окупаемость

Доход от продажи банковских гарантий напрямую будет зависеть от количества привлеченных клиентов. Расчетное количество клиентов для большинства франчайзеров – 10-15. Стоимость одной гарантии будет зависеть от стоимости контракта. Одна гарантия может обойтись организации в 6 тысяч рублей, а другая – в 40 тысяч рублей. В таком случае средняя стоимость одной гарантии составит 23 тысячи рублей.

Если 70% от сделки отдавать банку (16 100 рублей), то на руках у вас останется 6 900 рублей. В итоге от десяти заключенных сделок вы получите 69 тысяч рублей, от 15 – до 103,5 тысячи рублей. Ежемесячные затраты составят около 11 тысяч рублей. Чистая прибыль – от 58 тысяч рублей. Первоначальные затраты окупятся меньше чем за 4 месяца.

В итоге

Планируя заняться услугами предоставления банковских гарантий, нужно внимательно проанализировать предложения франшиз, оценить собственные возможности, знания финансового сектора и опыт продаж финансовых услуг. Однако онлайн-сервис банковских гарантий будет иметь малую конкуренцию и высокий спрос. Данный сектор только развивается, и нужно успеть занять свою нишу.

SRG в СМИ

При заключении договора всегда есть риск того, что сторона-исполнитель не сможет выполнить условия контракта. Использовать в качестве меры обеспечения оборотные средства предпринимателям зачастую невыгодно. Решить эту проблему и обрести репутацию надежного делового партнера помогает обеспечение банковской гарантией.

Банковская гарантия – что это такое?

Доверие к деловому партнеру – ключевой элемент выгодной сделки. Убедить контрагента в безопасности договора позволяет банковская гарантия – вид поручительства перед третьими лицами. Гарантом реализации договорных обязательств предпринимателя выступает финансово-кредитная организация, чаще банк.

Основные принципы, которые характеризуют банковскую гарантию:

1. Срочность – выдается на определенный срок, как правило, 1 год.

2. Безотзывность – гарант не вправе отозвать выданную гарантию в одностороннем порядке.

Участниками итогового соглашения становятся три стороны:

1. Принципал – исполнитель, по инициативе которого финансово-кредитное учреждение выдает гарантию. Одновременно с этим он является исполнителем условий по основному договору.

2. Бенефициар – заказчик, интересы которого призвана защищать банковская гарантия. Это получатель услуг или работ, прописанных в основном соглашении.

3. Гарант – финансово-кредитная или страховая организация, которая принимает на себя обязательства выплатить Бенефициару денежную компенсацию, сумма которой указывается в договоре, если Принципал не сможет выполнить условия сделки.

В случае неисполнения Принципалом условий сделки банк-гарант выплачивает компенсацию Бенефициару. В свою очередь Гарант потребует от Принципала возместить потраченные средства с учетом процентной ставки.

По сути, запрашивая гарантию, бизнесмен страхует свою ответственность. В целом договор банковской гарантии защищает всех участников соглашения. Каждый получает свою выгоду:

1. Для Бенефициара – минимизация рисков неплатежеспособности партнера. Если исполнитель нарушит условия контракта, обеспечительные меры гарантируют получение причитающейся ему суммы по первому требованию. Не нужно подавать иски, инициировать длительные судебные процессы.

2. Для Принципала – расширяются возможности выхода на рынок госзаказов, заключения контрактов с крупными корпорациями. При этом нет необходимости «выдергивать» средства из оборота.

3. Для финансово-кредитной организации – получение дополнительного источника дохода, расширение клиентской базы.
При этом, согласно ст. 370 ГК РФ, банковская гарантия не имеет никакого отношения к основным обязательствам, возникающим между Принципалом и Бенефициаром.

Виды банковских гарантий

Банковские гарантии выдают с различной целью. В зависимости от предназначения обязательства бывает несколько типов гарантий:

1. Платежная. Используется для обеспечения денежных обязательств перед поставщиком товаров или услуг, обеспечивая поступление оплаты вовремя.

2. Тендерная или конкурсная. Защищает интересы заказчика, организующего тендер, и гарантирует выплату возмещения, если участник тендера снимает свою заявку либо в случае победы не соглашается заключать контракт.

3 . Гарантия выполнения. Выдается для обеспечения обязательств перед покупателем, который заинтересован в своевременной поставке товаров или услуг в полном объеме.

Читать еще: Банковский уровень форекс как определить

4. Авансовая. Применяется при заключении сделок с предоплатой или авансом, обеспечивая возврат уплаченной суммы при неисполнении договорных обязательств.

5. Таможенная или налоговая. Цель – обеспечение обязательств по уплате налоговых и таможенных платежей предпринимателя перед представителями налоговой и таможенной служб.

В зависимости от условий обеспечения обязательств банковские гарантии классифицируют на:

– Безусловные – денежное возмещение, указанное в соглашении, выплачивают Бенефициару по первому требованию, составленному в письменном виде.

– Условные – для получения компенсации Бенефициар обязан предоставить пакет документов, которые подтверждают, что Принципал не выполнил условия договора или выполнил не вовремя либо не в полном объеме.

Что же касается дополнительных условий обеспечения, то чаще банки требуют от Принципала предоставить какой-либо залог. В этом случае банковская гарантия будет считаться обеспеченной.

Виталий Гензель, директор, направление «Налоги и право» Группы компаний SRG: “Банковская гарантия для малого бизнеса может быть и необеспеченной, если кредитно-финансовое учреждение выдает ее без какого-либо встречного обязательства Принципала. Но для получения гарантии такого типа кредитная история у бизнесмена должна быть безупречной, а финансовое положение – стабильным. Выдавая необеспеченную гарантию, финансово-кредитная организация идет на серьезный риск, потому делает это редко и неохотно. Так что в большинстве случаев Принципал может получить только обеспеченную гарантию”.

Банковская гарантия для малого бизнеса: как это работает?

Договор банковской гарантии во многом напоминает по принципу действия вексель: при возникновении определенных условий один из участников сделки получает по требованию финансовое возмещение. Отличие лишь в условиях получения компенсации.

Примерная схема действия банковской гарантии:

– Компания А, которая выступает Принципалом, хочет заключить с компанией В – Бенефициаром – договор на оказание услуг.

– Компания В заинтересована в гарантии того, что услуги будут оказаны своевременно, качественно и в полном объеме. Поэтому запрашивает обеспечение банковской гарантией от компании А.

– Компания А обращается к третьей стороне – в кредитно-финансовое учреждение. Банк-гарант С за определенную комиссию выдает письменное обязательство выплатить компании В денежную компенсацию, например, в размере 25 % от суммы, указанной в основном договоре, в случае несоблюдения его условий компанией А.

– Если компания А срывает контракт – нарушает сроки поставки или поставляет услуги не в полном объеме, компания В имеет право обратиться в банк С за получением денежного возмещения, указанного в банковской гарантии.

– Банк С исполняет условия гарантии, выплачивая компании В оговоренную сумму по первому требованию компании В и требует возмещения уплаченных средств с компании А.

Обеспечение банковской гарантией целесообразно в тех случаях, когда бизнесмену нужны не кредитные средства, а убежденность в том, что при возникновении форс-мажора банк выполнит обязательства за него. Другими словами, этот вид поручительства способствует повышению уровня доверия между партнерами. В результате бизнес становится более конкурентоспособным.

Алексей Головченко, управляющий партнер юридической компании «ЭНСО», Президент Института развития и адаптации законодательства: “Прежде чем заключить договор с компанией, банк тщательно изучает и оценивает ее репутацию и все сведения о ней – так он заранее прогнозирует вероятность исполнения обязательств. Другими словами, если банк дает компании гарантию, он уверен, что она выполнит свои обязательства по этому договору. Банковская гарантия – выгодный инструмент: она удобна тем, что обходится дешевле кредитов и залогов. Ставка по кредиту в среднем составляет 10-12%, а банковской гарантии – около 2-3%. Однако, на мой взгляд, ставка по банковской гарантии должна быть ниже”.

Как получить банковскую гарантию

Банковскую гарантию получают под определенный договор или контракт, а сумма возмещения напрямую зависит от объема обязательств, которые фигурируют в сделке. Сам процесс получения проходит в несколько шагов:

1. Бизнесмен выбирает банк с наиболее выгодными для него условиями и подает заявку на выдачу банковской гарантии.

2. Уточнив список необходимых документов, прилагает их к заявке.

3. Кредитно-финансовое учреждение рассматривает заявку предпринимателя, проверяет его платежеспособность и сообщает свое решение.

4. Если банк принимает положительное решение, бизнесмен открывает там расчетный счет, а также вносит плату за выдачу банковской гарантии – ее сумма колеблется в зависимости от условий финансово-кредитного учреждения.

5. После этого заключается письменное соглашение о выдаче банком гарантии.

Охотнее банки сотрудничают с фирмами, которые работают на рынке не менее 6 месяцев, а в числе дополнительных часто выдвигают такие условия:

– не имеют задолженностей перед контрагентами,

– обладают необходимыми ресурсами для соблюдения условий сделки с контрагентом,

– имеют опыт выполнения аналогичных заказов,

– располагают ликвидным имуществом и оборотными средствами.

Сложнее получить гарантию молодой компании, у которой отсутствуют обороты на расчетном счете. В этом случае выходом становится предоставление банку залога, в качестве которого в зависимости от суммы гарантии могут выступать:

– недвижимое имущество – дом, земельный участок, квартира;

– транспортные средства – личные или принадлежащие компании;

– другие материальные ценности, например, производимые фирмой товары.

За свои услуги банк взимает комиссию, кроме того, в случае срыва контракта Принципал обязан возместить банку выплаченную компенсацию с процентами.

Список документов для предоставления банковской гарантии

В каждом кредитно-финансовом учреждения собственные требования к пакету документов, необходимых для предоставления гарантии. Но к числу основных относятся:

– выписка из ЕГРЮЛ – срок годности не более 30 дней;

– копия ИНН; заверенные нотариусом копии свидетельства о регистрации компании, протокола учредительного собрания;

– к опии сертификатов, лицензий компании;

– финансовая отчетность организации за последние 6 месяцев;

– декларация о доходах и расходах при УСН или о налогах при ЕНВД;

– справки об отсутствии задолженностей; договор права собственности на помещения; копия проекта сделки, под которую запрашивается гарантия банка и т. д.

Банк вправе запросить документы, подтверждающие успешное выполнение аналогичных сделок в прошлом, чтобы убедиться в надежности организации.

Банковская гарантия востребована частным бизнесом как никогда

Руководитель практики привлечения банковского финансирования КСК групп Андрей Тюрин поговорил с ведущим «Коммерсантъ FM» Петром Косенко о том, что такое банковская гарантия и почему в последнее время такая услуга набирает популярность, в рамках программы «Цели и средства».

/upload/wp-content/uploads/2016/10/Audio-celoe.mp3

— Здравствуйте, в эфире программа «Цели и средства». Я — Петр Косенко. И сегодня гость студии «Коммерсантъ FM» Андрей Тюрин, руководитель практики привлечения банковского финансирования КСК групп. Здравствуйте, Андрей.

— Итак, тема нашей сегодняшней беседы: «Трудности на пути банковской гарантии, или банковская гарантия как инструмент развития бизнеса». Действительно ли обращение за банковской гарантией является на сегодняшний день достаточно востребованным интересом со стороны представителей разного рода бизнеса?

— Сейчас частным российским бизнесом как никогда востребован этот инструмент. Последние два года у нас в стране идет затяжной кризис, и, конечно же, компании ищут способ дополнительного заработка, стали обращать свое внимание на сектор госзаказа. И чтобы работать в этом секторе по 44 Федеральному закону, требуется предоставление банковских гарантий.

— А что такое банковская гарантия? Я как простой обыватель представляю себе схему, когда предприниматель идет в банк за кредитом под какой-то проект. А банковская гарантия — это что такое? Это деньги банка, или это потенциальные деньги банка?

— Это можно назвать виртуальными деньгами банка. Банк гарантирует выполнение обязательств, которые на себя берет наш потенциальный клиент в случае какого-то форс-мажора, и если банковская гарантия будет истребована заказчиком — это называется раскрытие банковской гарантии, — тогда уже клиент становится должен денег банку, как при классическом кредите.

— Иными словами, это такой косвенный, может быть, способ прокредитоваться для бизнесмена?

— Это можно назвать одной из форм финансирования.

— Кто на сегодняшний день в каких областях бизнеса чаще всего прибегает к такому виду получения финансирования или получения гарантий под финансирование?

— Деятельности очень различны — это и строительство, и торговля, и поставка оборудования. Заказов достаточно много, на всех хватает, поэтому для всех, кто заинтересован в развитии своего бизнеса, в увеличении выручки, прибыли, это будет актуально.

— Как правильно выбрать банк-партнер? Потому что очевидно совершенно, что условия будут у разных банков разные. И, соответственно, в качестве некоего залога нужно будет предпринимателю оставлять разного рода свои гарантии, имущество и так далее.

Читать еще: Какие банки делают рефинансирование кредитов других банков

— Самое основное, с чего нужно начать, — это подобрать надежный банк-партнер. Потому что мы видим, каждую неделю в СМИ фигурируют новости, что у того или иного банка отозвана лицензия. Нет совершенно никаких гарантий, что если банк крупный, то лицензия отозвана не будет, потому что уже отзывались лицензии у банка в топ-100, топ-50. Поэтому для клиента важно понимать, насколько надежный банк. Конечно, клиент, который является профессионалом в своей области, не может быть профессионалом в какой-то другой, где он не работает. Для этого и существуют консультанты, которые постоянно мониторят рынок, изучают его, глядят за динамикой, которая происходит по банкам. В частности, в КСК групп у нас есть мощный аналитический центр, который постоянно мониторит наши банки-партнеры. К нам заходят банки с предложениями о сотрудничестве. Мы изначально смотрим условия, которые они предлагают, но после этого обязательно уже их досконально проверяем. Если банк неблагонадежен, то мы от работы с таким банком отказываемся. По такому принципу мы подбираем банки-партнеры.

Что касается условий, присутствие консультантов для клиента должно быть обосновано. Поэтому для клиента мы решаем различные задачи. Можем делать условия эксклюзивные, что-то предлагать, где-то ниже ставку, где-то лояльность в части обеспечения и так далее. Сейчас банки, чтобы прикрыть свои риски, просят с клиентов обеспечение. Как правило, это депозит, это живые деньги. Но в моем понимании экономический смысл этого теряется, потому что если бы у клиента были деньги, он в принципе гарантировал свои обязательства своими живыми деньгами. Тогда заказчик бы не переживал. Это логично.

— Не имело бы смысла, условно говоря, идти и обращаться за банковской гарантией?

— И платить еще за это деньги, потому что это не бесплатно. Поэтому для наших клиентов мы, привлекая банковские гарантии, помимо того, что выбираем надежный банк-партнер, также предлагаем им эксклюзивные условия. Все наши клиенты, которые к нам обращаются, получают банковские гарантии без обеспечения, без залога. Возможно, в иной какой-то тяжелой ситуации обеспечение может быть, но оно незначительно, буквально 10-15% по рынку.

— А обращаются за банковскими гарантиями на какие суммы?

— Суммы абсолютно разные. КСК групп по целевому клиенту ориентируется на суммы где-то от 50 млн руб. Но это не значит, что если придет какой-то клиент, и на данный момент ему не нужна будет такая большая сумма, но он захочет поработать в лимитах, и эти лимиты предусматривают суммы меньше, 3, 5, 10 млн руб., мы с ними не будем работать. Мы, конечно же, зайдем в этот проект и будем его реализовывать.

— Очень часто представители бизнеса жалуются на то, что чтобы получить, например, банковский кредит, нужно потратить очень много времени помимо сил. А сколько по времени занимает заключить договор банковской гарантии?

— Сроки, конечно же, значительно меньше, чем при кредите, но, тем не менее, присутствуют. Обычно в среднем банки берут где-то до двух недель, чтобы эту сделку закрыть. В КСК групп наши сделки идут намного динамичнее, мы реально закрываем вопрос за три-пять дней.

— Это какие-то совершенно невероятные цифры даже с учетом того, что клиент постоянный, банк-партнер. Все равно это очень быстро. За счет чего достигается такая эффективность?

— Это уже долгий опыт работы с данными банками, налаженные процессы, взаимопонимание. Поэтому еще один из тех пунктов, которые мы предлагаем нашим клиентам, — это оперативность в принятии каких-то решений, достижении каких-то задач.

— Ваша компания работает с суммами начиная от 50 млн руб., вы помогаете получить банковские гарантии. А много ли бывает случаев, когда вашим клиентам по каким-то обстоятельствам не удается выполнить все свои обязательства, и что происходит в этом случае?

— Такие случаи достаточно часты, потому что у банков достаточно жесткие требования к заемщикам, особенно сейчас. Поэтому, когда возникают какие-то нестандартные ситуации, найти какое-то взаимопонимание с банком уже затруднительно. Для этого и нужны консультанты, профессионалы, которые в этой области, поверьте, в основном и сталкиваются с нестандартными ситуациями и их решают.

— Есть некий, насколько я понимаю, черный список — это те компании, те бизнесмены, которые когда-то нарушили условия по банковским гарантиям или по кредитам. Есть шансы исправить свою подмоченную репутацию у них? И, опять же, вы помогаете в этом?

— В черный список компании попадают тогда, когда они перед заказчиком не исполняют обязательств. Они попадают в черный список на два года. Вылезти из этого списка уже нереально, поэтому максимум, что можно сделать, — это сразу правильно подходить к вопросу и получать банковскую гарантию своевременно. По регламенту ФЗ 44 есть определенное количество дней, которые положены на предоставление данного финансового продукта. Чтобы не допустить попадания в черный список, нужно оперативно этим заниматься. В этом помогают консультанты.

— Как долго ваша компания работает в этой области, и можно ли сейчас уже проследить некую динамику спроса на этот продукт на рынке за последние годы? И некий прогноз на будущее: эта область будет развиваться?

— Работаем уже с 2008 года, но по банковским гарантиям такую положительную динамику, всплеск интереса со стороны частного бизнеса, мы наблюдаем последние два года. Мое видение в том, что этот рынок будет расти.

— Я прошу прощения, а с чем это связано? Вот в эти последние два года почему рост пошел?

— Мне кажется, из-за того, что кризисная ситуация, которая в стране произошла, и очень много компаний банкротилось, очень много было неблагонадежных заказчиков. Конечно же, частный бизнес начал смотреть и анализировать, где можно найти выход. И в моем понимании, все-таки к государству у нас доверие есть, они понимают, что все-таки государство заплатит. Но для того, чтобы использовать эти блага, нужно пользоваться данными инструментами. В моем понимании спрос и дальше будет расти за счет этого, и объем в этом сегменте будет только увеличиваться. Потенциал роста очень большой.

— Это вы связываете с тем, что будут развиваться именно государственные проекты?

— Государственные проекты на государственном уровне.

— Как много предложений, связанных именно с частным бизнесом — с какими-то крупными проектами или зарубежными партнерами?

— Нет, есть частные проекты от российских компаний, они также организовывают тендеры, конкурсы, для этого тоже нужны банковские гарантии, потому что заказчик также хочет себя обезопасить. Единственное отличие у них в том, что они могут ограничить, как посчитают нужным, перечень банков, от которых они примут банковские гарантии. В основном это крупнейшие банки, госбанки, банки с госучастием. От них они принимают банковские гарантии. Это, конечно, усложняет работу, потому что крупные банки предъявляют очень сильные требования к заемщику. Там может быть и депозит иногда до 100%, и какие-то еще ковенанты, которые клиент не в состоянии выполнить, но, безусловно, они компенсируют это ставкой. Например, у того же Сбербанка одни из самых низких ставок на рынке, но эти ставки надо получить.

— Если не секрет, сколько стоят ваши услуги, если говорить не в реальных цифрах, а в процентах от стоимости той же самой сделки или контракта?

— Все зависит от того, с чем нам приходится работать, с какой проблематикой. Потому что для начала мы анализируем проект, смотрим его слабые места, понимаем, как мы их будем решать, согласовываем это постоянно с клиентом. У нас есть так называемый дневник, который мы ведем, и постоянно находимся на связи с клиентом, и, объяснив ему, за что будут браться те или иные деньги, мы уже предъявляем ему сумму комиссии. Она у нас от 1% и дальше уже индивидуально.

— Но не с потолка в любом случае, есть четкие совершенно расчеты и пояснение, почему именно такая сумма?

— Четкие расчеты, за счет чего это достигается. И, помимо всего прочего, рассчитывается ROI (коэффициент возврата инвестиций. — «Ъ FM») — это то, что на вложенное клиент получит отдачу, это также клиенту, чтобы он понимал, за что платит.

Читать еще: Выбрать банк для малого бизнеса

— Андрей, вы можете привести пример некоего нестандартного подхода к решению вопроса, связанного с банковскими гарантиями?

— Да, конечно. В КСК групп не так давно обратился клиент, который занимается проектированием. Он участвовал в контракте на 300 млн руб., и ему была необходима банковская гарантия на 60 млн руб. на 10 месяцев. Ситуация осложнялась тем, что данный контракт должен был реализовываться в Республике Крым, во-вторых, этот клиент выступал в этом контракте как субподрядчик, и были очень сжатые сроки. Клиент сам пробовал получить банковскую гарантию в банках, но постоянно получал отказ по этим критериям. Наши консультанты этим проектом занялись, проанализировали, подобрали нужный банк-партнер, успели в те сроки, которые нужны были клиенту, предоставить ему данную услугу. За это клиент заплатил КСК групп 2%, и с учетом еще банковской гарантии по банку всего клиент заплатил 2,946 млн руб. Но при этом его прибыль по контракту составила 45 млн руб. ROI для клиента составил 1527%.

— Есть уже постоянные клиенты, для которых действуют какие-то привилегии?

— Безусловно, есть. КСК групп всегда настроена исключительно на долгосрочные бизнес-отношения. Конечно же, для клиентов, которые постоянно с нами, лояльность в части работы, в части ставок присутствует.

Как заработать на банковских гарантиях в закладки 1

Предоставление банковских гарантий как бизнес

Одна из сфер деятельности банков в области взаимодействия с гражданами и представителями малого и среднего звеньев бизнеса —предоставление определенных гарантий. Существует специальная банковская гарантия, призванная помогать в обеспечении выполнения обязательств двух сторон. Но иногда возникает проблема с получением такой гарантии, в этом случае на помощь приходят специальные частные организации, предлагающие свое содействие.

Особенности предоставления банковской гарантии. Открытие собственного бизнеса

Банковская гарантия представляет собой бизнес-инструмент, используемый для обеспечения выполнения обязательств — договорных или контрактных.

Например, при проведении тендера или получении кредита банк может поручиться за вторую сторону договора. Для этого гражданину или компании, нуждающимся в подобном поручительстве, потребуется обратиться с соответствующей просьбой в выбранный банк. Согласно договору относительно такой гарантии, заказчик или кредитор не испытывают никаких рисков: если вторая сторона не выполнит своих обязанностей, все убытки компенсирует банк, предоставляющий гарантию.

За предоставление гарантии банк берет определенную договором комиссию. В большинстве случаев она составляет от 2 до 5 процентов, когда речь идет о небольших суммах — ставка может составлять от 1 %. Но при этом в результате оформления таких отношений с финансовой структурой образуются еще и дополнительные комиссии, среди которых платеж за открытие и обслуживание счета, возможные штрафы, предусмотренные на случай нарушения клиентом условий договора, а также выплаты, положенные на случай наступления гарантийного случая. В большинстве случаев процентная ставка банковских гарантий не слишком отличается от ставки по обычному кредиту — в зависимости от срока договора и наличия и характера обеспечения она может достигать от 11 до 25 процентов в год.

Получение банковской гарантии предусматривает выполнение определенных процедур:

выбор банка или небанковской организации с учетом процентной ставки и прочих особенностей предоставления гарантий. Для того чтобы проверить будущую процентную ставку, достаточно зайти на официальный сайт выбранной организации, где при помощи специального калькулятора просчитать все потенциальные затраты;
подача заявления и сбор документов. На этом этапе кандидат подает заявку в выбранный банк и ожидает ответ. На то, каким он будет, влияет целый ряд особенностей: финансовое положение компании, если это юридическое лицо, условия торгов и требования, выдвигаемые к участникам. Какие именно документы потребуется собрать, зависит от требований организации, в пользу которой предоставляется гарантия. Но зачастую к ним относят: юридические подтверждения деятельности юридического лица, такие как свидетельство о его регистрации, устав, копии паспортов учредителей и руководства, документы, которые удостоверяют в отсутствии задолженностей различного рода со стороны компании, а также обязательно — бухгалтерскую отчетность и подтверждение осуществления налоговых выплат;
передача собранных документов в банк;
проверка всех поданных потенциальным клиентов сведений и документов, на основе которых оглашается решение. Как правило, этот этап занимает до недели, иногда затягивается до двух или трех недель, если появляется необходимость в дополнительных проверках;
при согласии банка предоставить гарантию заключается договор, где учитываются все условия гарантирования, включая подробности процедуры и процентную ставку;
при одобрении заявления — заключение договора на условиях, заранее оговоренных сторонами и передача гарантии;
внесение в общий реестр сведений о выдаче гарантии физическому или юридическому лицу. Уже после окончания этой стадии гарантия начинает свое действие и ее можно использовать при проведении финансовых операций.

Как дополнительное условие банковской гарантии финансовая структура может потребовать предоставление залогового имущества, наличие которого значительно уменьшит риск финансовых потерь самим банком. Как залог подойдет объект недвижимости, автомобиль либо прочее принадлежащее заявителю имущество, стоимость которого сопоставима с суммой самой гарантии.

Поручительство — еще один способ увеличить шансы заявителя получить желаемую гарантию.

Условие, при выполнении которого можно отказаться от поручительства, — наличие у гражданина или организации расчетного счета в выбранном банке. В таком случае фактически банк и является поручителем, так как на расчетном счете видны все финансовые операции, осуществляемые клиентом.

Если обычные банки не соглашаются предоставить банковскую гарантию физическому лицу или организации, можно обратиться в одну из микрофинансовых организаций, требования которых значительно ниже. Зачастую МФО практически не отказывают обращающимся, предоставляя эту услугу под немного более высокий процент. Не касается клиентов микрофинансовых организаций и необходимость в поиске поручителя и наличии залогового имущества. В связи с этим многие частные лица выбирают именно этот вариант, как показывает статистика, более крупные компании все же чаще обращаются к услугам традиционных банков.

Участники банковской гарантии

Участниками банковской гарантии выступают такие стороны:

гарант, то есть банк или кредитная организация, предоставляющая гарантию и поручающаяся за выполнение обязательств;
принципал — должник или другой субъект, который просит от поручительстве;
бенефициар — сторона, в пользу которой должна быть оформлена гарантия.

Процесс выдачи банковских гарантий контролирует Центральный банк, а также Министерство финансов, в связи с чем предоставлять такие гарантии может не каждый банк, а только те, которые получили специальное разрешение. Благодаря тому, что ведением этого вопроса занимается непосредственно Центральный банк, возможно максимально исключить мошенничество и коррупцию. При этом становиться гарантом может не только организация, имеющая лицензию банка, но и любая кредитная организация, получившая соответствующие полномочия от центрального банка и прошедшая соответствующую проверку на соответствие всем существующим требованиям.

Чтобы получить такую возможность, нужно заявить о своем желании, а также выполнить требования, устанавливаемые определенными государственными структурами.

Кто может выдавать банковские гарантии?

Любому банку или кредитной организации нужно выполнить несколько условий для того чтобы иметь возможность быть гарантом:

получить гарантию от Центрального банка, выполнив определенные, установленные законом, условия;
заниматься финансовой и кредитной деятельностью не менее 5 лет, в течение которых не находиться под угрозой банкротства;
иметь на собственном счету определенные средства.

Так, минимальный размер капитала должен быть около 1 миллиарда долларов. В целом, по современным требованиям, сумма капитала банка может быть разной. Этот показатель высчитывается при помощи сочетания данных об основном и дополнительном капитале организации, в свою очередь для подсчета складываются все виды капитала, которым располагает банк. На основании этих сведений специалисты Центрального банка принимают решение о выдаче специальной лицензии;

располагать достаточным количеством сотрудников, компетентных в данной отрасли финансовой сферы.

В целом банк должен иметь высокие показатели относительно финансовой стабильности и качества обслуживания клиентов, а также отличаться прозрачностью деятельности и осуществляемых операций. Все виды отчетности и других операций, производимых таким банком, должны выполняться строго в соответствии с требованиями Центрального банка.

Такие же требования относятся и к микрофинансовым организациям, высказывающим готовность предоставлять банковские гарантии.

Вывод

Таким образом, организациям, желающим заниматься предоставлением банковских гарантий, важно прежде всего обратить внимание на достаточный стаж деятельности в финансовой области, а также высокий уровень капитала и максимальную прозрачность в сфере документации. Что касается участников тендеров и прочих клиентов банков, для них наиболее важной задачей будет убедить сотрудников финансовой структуры в том, что они финансово состоятельны и готовы к выполнению взятых обязательств.