Выгодно ли перекредитование потребительского кредита

Выгодно ли перекредитование потребительского кредита

Новый кредит лучше старых двух. Выгодно ли рефинансирование, когда и кому?

Банки часто предлагают рефинансировать у них кредиты, полученные в других банках или у них самих же. Разбираемся, выгодно ли это, когда и какие тут есть подводные камни.

Фото: WAYHOME studio

ЧТО ЗА РЕФИНАНСИРОВАНИЕ?

Рефинансирование кредита — это процедура, которая представляет собой получение в банке нового кредита взамен старого на более выгодных (в идеале!) условиях.

Обычно возможность банка предложить ставку ниже вызвана изменением денежно-кредитной политики ЦБ. Например, вы брали кредит, когда ставки в экономике составляли 15%, потом же ставки начали падать, что позволило банкам занимать более дешевые деньги и, следовательно, дешевле кредитовать заемщиков.

Для банков рефинансирование — это способ привлечь новых платежеспособных клиентов от конкурентов, увеличив таким образом свою клиентскую базу и доходы. Именно по этой причине свои собственные кредиты банки рефинансировать не слишком стремятся. Но иногда и такие предложения случаются.

Рефинансировать можно любые типы кредитов: ипотека, автокредиты, потребительские кредиты, не предполагающие залога, кредитные карты.

Разберемся, когда, кому и зачем?

Вас может заинтересовать

Кредит наличными. Праздничные условия. Ставка от 9,0 %, сумма – до 1,5 млн. рублей

КОГДА?

Главный звонок для переоформления кредита — это снижение ставок в экономике.

Вот так бывает

Например, в декабре 2014 года ЦБ принял решение из-за волатильности на рынке поднять ставку до 17% годовых, после чего она постепенно снижалась и к лету 2018 года держалась на уровне 7,25% годовых. Еще три года назад средневзвешенная ставка по рублевой ипотеке составляла с учетом субсидий от государства 12,45%, а к июню 2018 года опустилась до 9,48%. В итоге крупнейшие банки по ипотечному портфелю начали запускать программы рефинансирования где-то в начале или середине 2017 года. Аналогичная картина была и по остальным потребительским кредитам — автокредитованию и нецелевым беззалоговым кредитам.

Согласно расчетам руководителя аналитического центра АИЖК Михаил Гольдберга, рефинансирование кредита выгодно при разнице ставки от 0,5 процентных пункта и более. Начальник отдела валидации “Эксперт РА” Станислав Волков убежден, что смысл рефинансирования появляется при разнице ставок в 1,5–2 процентных пункта, то есть условно 8% годовых вместо 10%. В любом случае за вас никто ничего не решит, и все решения по рефинансированию имеют смысл только после тщательного просчета вариантов.

Впрочем, в российской экономике есть вероятность, что ставки, скорее, будут расти, из-за чего потребность у заемщиков в рефинансировании возникнет нескоро, говорит гендиректор агентства “БизнесДром” Павел Самиев. Однако есть и альтернативная позиция. Экономисты инвестбанка Bank of America считают, что ставка до конца 2019 года останется неизменной, а к концу 2019 года начнется цикл ее снижения, если на Россию не обрушатся санкционные угрозы. В случае благоприятного исхода рекомендации по рефинансированию долгов станут актуальны.

ЗАЧЕМ?

Переоформление кредита по более низкой ставке работает с двух сторон на заемщика: во-первых, облегчает ежемесячную нагрузку по платежу, а во-вторых, сокращает общую сумму переплаты по кредиту за счет снижения ставки процента, говорит руководитель аналитического центра Rusipoteka.Ru Сергей Горейко.

Вот так бывает

Например, если долг заемщика составляет 2,8 млн руб., а до конца кредита еще 14 лет, то при переоформлении кредита по ставке в 10,5% годовых он экономит порядка полумиллиона рублей.

Однако при рефинансировании кредита есть и траты, которые снижают или и вовсе обнуляют выгоду заемщика.

Например, во многих банках рефинансирование возможно только при покупке страховки, которой в прошлом кредите могло и не быть.

Кроме того, не стоит забывать и о том, что срок кредита по более низкой ставке при рефинансировании может увеличиться. При этом платеж снизится, а переплата по кредиту в целом — не факт.

Лайфхак

Если до окончания кредита осталось совсем чуть-чуть, то смысла его рефинансировать, скорее всего, нет: вы не успеете окупить расходы на сделку по рефинансированию. Но выгода каждой сделки оценивается индивидуально, исходя из суммы задолженности, условий банка, одобрившего кредит, и ставки, по которой он готов рефинансировать ваш займ, отмечает Сергей Горейко.

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ

Банки рефинансируют ипотеку, приобретенную для покупки жилья как на вторичном, так и на первичном рынке. У некоторых кредитных организаций могут быть ограничения, поэтому нужно узнавать детали в колл-центре выбранного вами банка.

Получить рефинансирование сейчас могут в основном клиенты только с рублевой ипотекой — все, что касается валютных ипотек, относится к реструктуризации и на сегодняшний день имеет невысокую актуальность: банки перестали выдавать валютные кредиты после кризиса 2014 года, проблемы же с увеличившимися в цене кредитами по большей части решены.

Чтобы рассчитать, нужно ли вам рефинансировать ипотечный кредит или нет, можно воспользоваться ипотечным калькулятором (вот один из них), который поможет сравнить ежемесячный платеж по уже существующему кредиту и ежемесячный платеж по новым условиям — с учетом того, что у кредитов будет одинаковый срок.

Но если прошло намного больше половины срока кредита, то его рефинансирование может просто не окупиться из-за расходов на процедуру.

Вариантов тут три. Первый — рефинансирование ипотеки как таковой в своем же банке. В теории это простая процедура. Банк составляет всего лишь дополнительное соглашение к договору о снижении стоимости кредита, которое подписывает клиент. Всю информацию о заемщике и залоге банк и так уже прекрасно знает.

Но тут есть сразу два но. Во-первых, за рефинансирование ипотечного кредита в своем же банке кредитная организация может взять с заемщика комиссию — она в среднем составляет 1%, но может и вовсе отсутствовать. Этот расход также придется учесть. Кроме того, важно желание банка рефинансировать ссуду. Если его нет, то нет и рефинансирования. По словам Сергея Горейко, банк имеет полное право отказать заемщику в снижении ставки без объяснения причин — этот приницип называется “свобода договора”.

Второй вариант рефинансирования в своем же банке — это увеличение суммы кредита (например, с 1,5 млн руб. до 2 млн руб., если вам, допустим, вдруг потребовался заём на ремонт). “Тогда банк проводит фактически новую сделку, и ее выгода для клиента в том, что он получит на руки дополнительные деньги по невысокой ипотечной ставке на длинный срок”, — поясняет Горейко.

Лайфхак

Но здесь есть один важный нюанс. По словам директора департамента ипотечного кредитования банка из топ-50, в случае получения дополнительных средств от банка на руки в рамках ипотечного кредита возможность получить вычет по НДФЛ с ипотечного кредита сгорает. Аналогично льгота по НДФЛ “уничтожается”, если вы рефинансируете несколько кредитов — кредитную карту, потребкредит и ипотеку — в один. “Эту тонкость знают даже не все сотрудники банков, оформляющие кредит, поэтому следует просчитать стоимость займа с учетом того, что вы не получите НДФЛ. В каждом случае вопрос разумности рефинансирования зависит от индивидуальных параметров”, — говорит банкир.

Вот так бывает

Например, ваша квартира стоит 4 млн руб., первоначальный взнос банку составил 1 млн руб., то есть вы взяли 3 млн руб. под 9,5% годовых. Ежемесячный аннуитетный платеж составит 38 819 руб., величина переплаты составит 1,658 млн руб., а если вычесть из этой суммы 13% льготы по НДФЛ, то — 1,442 млн руб.

При рефинансировании вам предлагают выдать кредит под 12%, увеличив займ до 3,5 млн рублей. То есть еще 500 тыс. руб., полученных от банка, вы сможете потратить, например, на ремонт. Если бы вы их брали отдельно как потребительский кредит, ставка бы составила 15%. В итоге при рефинансировании переплата составит 1,934 млн рублей, но 13% вы уже вычесть не сможете. Если же брать отдельный потребкредит (допустим, на 3 года на 500 тыс. руб.), то ежемесячная выплата составит 17 333 руб., а переплата — 124 тыс. руб. Следовательно, отдельно платить по ипотеке и потребительскому кредиту будет на 370 тыс. руб. дешевле.

Но в каждом случае все зависит от индивидуальных параметров, которые заёмщику придется самому просчитать.

Третий вариант — это рефинансирование ипотеки в другом банке. Эта операция имеет вид погашения кредита в первом банке через оформление кредита во втором и потребует затрат от заемщика на повторный сбор документов.

Раз клиент “утекает” из банка, первая кредитная организация может запросить дополнительные средства за эти справки, стоимость которых составит до 1 тыс. руб. за каждую бумагу. Но эта услуга может оказаться и бесплатной — все зависит от “вредности” банка. Кроме того, процедура рефинансирования в другом банке сопряжена с повторной оценкой залога и оформлением страховки, если нет действующего полиса, что также стоит денег.

Если полис уже есть, то клиенту надо будет поменять выгодоприобретателя в договоре о страховании при помощи сотрудников страховой компании, если у банка аккредитована та же страховая компания, у которой вы купили полис.

Лайфхак

Внимание! Страховки имеют срок — год, и стоит переоформить кредит за месяц до ее окончания. “Если это сделать в середине срока страховки, то возврат страховой премии будет мизерным; если же незадолго до окончания — то не будет иметь значения для клиента”, — говорит Гордейко.

Кроме того, стоит иметь в виду, что банк будет переводить средства в другой банк для погашения кредита, и за это тоже взимается комиссия, которая может существенно отличаться в разных банках, отмечает Гордейко.

Каков же в итоге масштаб дополнительных расходов на рефинансирование ипотеки?

Стоимость оценки залога в среднем составляет около 5 тыс. руб., а полиса страхования — около 0,4% от стоимости квартиры. Также потребуется и переоформление залога по кредиту из одного банка в другой, что обойдется в 3 тыс. руб. — столько стоит госпошлина за регистрацию в Росреестре. Если жилье приобреталось в браке, придется еще оформить согласие супруга или супруги, заверенное у нотариуса, что обойдется в 1,5–2 тыс. руб. Тем не менее, несмотря на волокиту, эксперты ипотечного рынка убеждены, что эти расходы окупятся где-то через год, если учесть, что ставка по кредиту ниже на 1 п. п.

А какова процедура?

Сначала клиент подает заявку на кредит в новом банке, уведомляет о рефинансировании исходную кредитную организацию, после чего, если получает одобрение, собирает пакет документов. Сделка длится день, в ходе нее второй банк направляет средства на ваш счет, после чего вы погашаете кредит в первом банке.

Читать еще:  Каким производством выгодно заниматься малому бизнесу?

Лайфхак

После оформления заемщику нужно будет снять обременение по старому кредиту и зарегистрировать его в Регистрационной палате по новому договору. Сделать это желательно как можно быстрее, так как новый банк-кредитор устанавливает повышенную ставку (в среднем на 2 процентных пункта, то есть, например, не 10%, а 12% годовых) до тех пор, пока не будет оформлена новая закладная.

Для этого в первом банке заемщик берет пакет документов на снятие залога с квартиры, который включает саму закладную и копию доверенности на сотрудника банка, заверенную у нотариуса. В этой доверенности должна содержаться информация о том, что заемщик исполнил свои обязательства перед банком. Сроки составления этих документов в разных банках могут составлять от 10 до 15 дней. После того как Росреестр получит эти документы, ведомство должно снять залог из-под обременения в течение 7 дней. После этого о снятии залога следует получить выписку из ЕГРН, чтобы потом снова оформить залог.

Сколько весь процесс занимает по времени?

Срок рефинансирования ипотеки в своем же банке занимает от начала подачи заявки неделю-полторы, говорит банкир из крупного ипотечного банка. “Рефинансирование в другом банке может затянуться из-за снятия квартиры из-под залога и оформления его снова на учет. У многих банков процедура снятия залога при досрочном погашении четко не прописана, и они могут начать медлить с документами, из-за чего она может затянуться на месяц-полтора”, — указывает он.

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ПОТРЕБКРЕДИТА

Заемщик может использовать рефинансирование потребительского кредита — тут такая же логика, как и для ипотечных кредитов. Еще вариант — это объединение нескольких кредитов путем рефинансирования в один, если они открыты в разных банках и обслуживать их становится неудобно.

Обычно банки предлагают рефинансировать до пяти кредитов, если не относить сюда ипотеку. Обслуживать один кредит после рефинансирования пяти может быть удобнее, но не факт, что дешевле.

Для рефинансирования потребительского кредита нужен будет паспорт и документы по рефинансируемым кредитам. Клиент должен запросить у банка выписку об остатке задолженности, а также сообщить новому банку номер кредитного договора, дату заключения сделки, срок кредитного договора, сумму и валюту кредита, процентную ставку, платёжные реквизиты первичного кредитора, в том числе реквизиты счета для погашения рефинансируемого кредита.

Как и в рефинансировании ипотеки, главная рекомендация — все тщательно просчитать.

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ АВТОКРЕДИТА

Рефинансирование в автокредитовании — не такая уж частая практика, по словам представителя Всероссийского общества автовладельцев Георгия Красавцева. “Рефинансировать выгодно длинные кредиты во время снижения ставки, автокредиты же — это довольно короткий заём, который в большинстве случаев не превышает трех лет. Обычно после середины срока его рефинансирование не имеет смысла для заемщика”, — говорит он.

Но если представить, что ставки резко упали за год, и придется все-таки столкнуться с переоформлением кредита, то нужно понимать, что процедура рефинансирования мало отличается от получения кредита заново с переоформлением залога, если это происходит в новом банке. Единственное, новый банк позволит учесть старую страховку, если в договоре со страховой компанией изменится выгодоприобретатель.

Если же банк предлагает рефинансировать сразу несколько кредитов, в числе которых автокредит, в один займ, то переоформление залога может не потребоваться, так как новый кредит может быть представлен в виде обычного потребительского займа, уточняет Красавцев. Но надо быть аккуратными с такими предложениями, просчитать все расходы.

Вот так бывает

“Зачастую банки только указывают комфортную ставку в своих рекламных буклетах, на деле же она оказывается выше, чем того ожидал владелец. Заемщику следует внимательно сравнить полную стоимость кредита по уже имеющимся долгам и по тому займу, который предлагает открыть банк для рефинансирования”, — предупреждает Красавцев.

Сделка рефинансирования производится ради экономии денег, и, прежде чем пойти на нее, необходимо просчитать каждую затраченную копейку, единогласны эксперты.

Выгодно ли перекредитование потребительского кредита? 3 банка, предлагающих услугу перекредитования

Иногда уже после оформления кредитного продукта заемщик узнает о более выгодных предложениях от других банков. Чтобы избежать переплаты можно воспользоваться услугой рефинансирования. Она доступна сегодня во многих компаниях. Выгодно ли перекредитование потребительского кредита мы с вами и выясним в этой статье, а также рассмотрим 3 лучших предложения от российских банков на 2019 год.

Банк Годовая ставка, % Срок кредита, лет Лимит, руб.
УБРИР От 13 2, 3, 5, 7 До 1 000 000 Отправить заявку
Уралсиб От 11,9 1-7 До 2 000 000 Отправить заявку
Росбанк От 9,99 до 16,99 1-7 До 3 000 000 Отправить заявку

УБРИР: перекредитование потребительских кредитов

Услуга рефинансирования от Уральского банка реконструкции и развития – одна из самых выгодных на рынке. Базовые условия:

  • минимальная процентная ставка — от 13%;
  • максимальная сумма – 1 000 000 рублей;
  • обязательные документы – паспорт и справка о доходах.

Ограничение на минимальную сумму рефинансируемого долга – 30 000 рублей. Для каждого отдельного клиента максимальный лимит устанавливается индивидуально. После рассмотрения всех представленных документов. Наличие положительного кредитного рейтинга желательно, но не обязательно.

Срок возврата средств – фиксированный, выбирается самими заемщиком (24, 36, 60, 84 месяца). Возможно и досрочное погашение задолженности. Какие-либо штрафы, комиссии банк не назначает. Процентная ставка колеблется в зависимости от статуса клиента и его кредитора:

  • для участников зарплатного проекта «УБРиР» — 13-16%;
  • для остальных – 15-19%.

Перечень документов, требуемых для оформления перекредитования, стандартный. Включает в себя:

  • национальный паспорт гражданина РФ;
  • справку о доходах за последние 6 месяцев;
  • выписка с реквизитами счета для перечисления задолженности;
  • кредитный договор.

К заемщику устанавливаются требования:

  • возраст – 19-75 лет;
  • постоянная регистрация в регионе присутствия банка;
  • стаж работы на последнем месте трудоустройства – не меньше 3 месяцев.

Определен ряд требований к рефинансируемому кредитному договору:

  • с момента подписания договора о займе, начала платежей прошло не менее 60 дней;
  • действующий кредит должен быть срочным.

Нужно отметить: оформить рефинансирование под заявленные 13% не так просто. Требуется соблюдение условий:

  • наличие положительной кредитной истории (ни одной просрочки за 12 месяцев);
  • клиент – участник зарплатного проекта;
  • счет для погашения долга пополняется досрочно (за 5 дней для обозначенной в графике платежей);
  • средства зачисляются на счет любым способом – кроме касс «УБРиР».

Относительно остальных банков переплата в «УБРиР» велика. Но у него есть важное преимущество: почти 100% вероятность одобрения заявки , даже при наличии плохой кредитной истории.

Уралсиб: перекредитование для всех

Уралсиб выгодно отличается от «УБРиР» ставкой – минимальная составляет всего 11.9%. Максимальная сумма – до 2 000 000 рублей. Важное условие: такая ставка становится доступна после подписания договора о страховании жизни, трудоспособности клиента. В противном случае, при отказе от страховки, ставка будет увеличена. Ключевые преимущества Уралсиб Банка:

  • минимальный набор документов;
  • быстрое рассмотрение;
  • оформление – за 1 посещения банка.

Стандартные параметры кредита:

  • валюта – рубли;
  • минимальная процентная ставка – 11,9%;
  • минимальная сумма, рублей – от 35 000;
  • максимальная сумма, рублей – до 2 000 000.

Ставка в размере 11,9% возможна лишь при заключении договора на страхование жизни и здоровья гражданина.

В противном случае, при отказе от страховки, годовая ставка составит 17,9%. Клиент может самостоятельно выбрать срок кредитования в промежутке от 13 до 84 месяцев. Шаг составляет 1 месяц. Погашение долга производится ежемесячными равными суммами. Платеж – аннуитетный. Размер неустойки – 0,05% от суммы просрочки за каждые сутки. Срок рассмотрения заявки – не более 3 рабочих дней.

  • возможно рефинансирование займа только стороннего банка;
  • количество договоров по перекредитованию неограниченно.

Важно помнить: стаж работы на последнем месте трудоустройства не должен составлять меньше 3 месяцев. Выполнение этого условия строго обязательно. Налагаются некоторые ограничения на рефинансирование кредитов:

  • созаемщика;
  • взятого в Уралсиб;
  • в долларах, евро либо иной иностранной валюте;
  • взятых на развитие бизнеса;
  • оформленных в микрокредитных компаниях;
  • просроченных.

Требуется подготовить перечень документов. Он различается в зависимости от суммы. Если заем менее 250 тыс. рублей, то нужно предоставить:

  • национальный паспорт гражданина РФ;
  • второй документ (ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт);
  • справку о доходах – если клиент не является участником зарплатной программы Уралсиб Банка.

Если сумма кредитного займа более 250 тыс. рублей, то потребуется:

  • паспорт;
  • документ, подтверждающий стабильный доход за последние 6 месяцев.

Для заемщика-пенсионера потребуется дополнительный документ из перечня:

  • справка из ПФР либо иной организации выплачивающей пенсию;
  • выписка по лицевому счету в НПФ.

Перечень требований к заемщику – стандартный. Включает следующие:

  • гражданство РФ;
  • стаж работы – от 3 месяцев;
  • возраст – от 23 до 70 лет.

Установлены требования и к работодателю. Срок существования организации не должен составлять менее 1 года. Допускается досрочное погашение задолженности по кредиту. Какие-либо комиссии, штрафные санкции не предусмотрены. Необходимо подать заявку на досрочное погашение заранее. Сделать это можно через интернет – с помощью онлайн-банкинга в разделе «отправить заявку на досрочное погашение». Предварительно, перед отправкой заявки-уведомления о предварительном погашении, следует пополнить счет на указанную сумму. Важно помнить: средства на счету не блокируются.

Росбанк: рефинансирование под низкий процент

Воспользовавшись программой рефинансирования от Росбанка можно решить ряд задач:

  • уменьшить ежемесячный платеж;
  • снизить ставку;
  • получить некоторую сумму сверх долга – без увеличения кредитной нагрузки;
  • объединить платеж по нескольким займам в один.

Условия кредитования несколько отличаются в зависимости от статуса клиента. Выделяют категории:

  • зарплатные клиенты;
  • сотрудники организаций-партнеров.

Во всех остальных случаях программа оформляется на общих основаниях. Для всех без исключения клиентов устанавливаются базовые обязательные требования:

  • гражданство РФ;
  • регистрация в регионе присутствия офиса банка;
  • имеется постоянный источник дохода (не менее 15 тыс. рублей в месяц).

Присутствует ряд требований и к договорам займов:

  • валюта – рубли;
  • до окончания срока кредитования – не меньше 90 дней;
  • отсутствуют просрочки за последние 12 месяцев.

Важное преимущество перед остальными кредитными учреждениями – Росбанк предоставляет возможность перекредитовать не только потребительские, но и целевые займы. Правило распространяется на автокредиты, ипотеки, другое.

Стандартные условия рефинансирования:

  • минимальная сумма, рублей – 50 000;
  • максимальная сумма, рублей – 3 000 000;
  • срок, месяцев – от 13 до 84;
  • размер процентной ставки, % — от 9,99 до 16,99.

Перечень обязательных документов включает:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справку о доходах;
  • второй документ (ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение либо загранпаспорт).

Справка о доходах предоставляется по форме банка либо 2НДФЛ. Клиент может самостоятельно выбрать наиболее удобный для него формат.

Особенности работы с Росбанком:

  • оформление кредита, перечисление средств осуществляется без комиссии;
  • клиент может самостоятельно, совместно с менеджером, выбрать дату внесения ежемесячного платежа на этапе заключения договора;
  • возможно рефинансирование юридических лиц.

В каком банке лучше оформить рефинансирование?

Каждая из перечисленных выше кредитных организаций имеет свои достоинства и недостатки. Уральский банк реконструкции и развития предлагает высокие проценты. Переплата по договору будет больше, чем в остальных. Однако вероятность одобрения заявки очень велика – даже при наличии негативной кредитной истории шанс есть.

Уралсиб предлагает чуть меньшую ставку. Причем количество договоров, рефинансирование которых происходит одновременно, не ограничено. Но присутствует ряд ограничений. Невозможно перекредитование целевых займов, выданных на развитие бизнеса.

Росбанк – на наш взгляд наиболее выгодный. Переплата минимальна, величина годового процента составляет всего 9.99%. Но подобное предложение действует только при страховании жизни, здоровья клиента. Также Росбанк предлагает наибольшую максимальную сумму – 3 000 000 рублей. Выбирать конкретный банк для рефинансирования следует исходя из потребностей самого заемщика.

В чем суть рефинансирования кредитов — выгодно это или нет?

По данным на начало октября 2019 года общая кредитная нагрузка россиян превзошла рекордный показатель, установленный в прошлые годы. Ситуация, когда гражданин РФ одновременно выплачивает ипотеку, потребительский и автокредит, перестала быть редкостью. В то же время за последние 3-4 года процентная ставка по займам населению снизилась в среднем на 10%. Вкупе эти два обстоятельства формируют благоприятную среду для увеличения спроса на рефинансирование кредитов.

Из статьи вы узнаете, когда выгодно заниматься рефинансированием, а когда делать этого не стоит, чем опасно и чем полезно перекредитование.

Рефинансирование кредита: что это такое и для чего нужно

Банковская услуга, которая позволяет заемщику оформить новый кредит, чтобы погасить предыдущий, называется рефинансированием, или перекредитованием. Новый кредитор выкупает ваши долговые обязательства и предоставляет выгодные условия для кредитования. Результат устраивает обе стороны: заемщик снижает кредитную нагрузку, а банк получает очередного клиента. Рефинансирование кредита в том же банке возможно, но на практике это происходит нечасто.

Зачастую банки предлагают клиентам комплексную услугу: все предыдущие кредиты рефинансируются и консолидируются – объединяются в один заем. Должник будет вносить платеж 1 раз в месяц на 1 счет вместо нескольких платежей по разным графикам. Кроме того, по желанию клиента выдается дополнительная сумма наличными (увеличивается кредитный лимит).

Причины, по которым заемщики принимают решение воспользоваться услугой перекредитования:

  1. Сниженная процентная ставка по новому кредиту.
  2. Желание удлинить или сократить срок кредитования.
  3. Возможность сменить кредитора.
  4. Возможность снять залоговые обязательства с автомобиля, квартиры.

Условия перекредитования: требования к заемщику и рефинансируемому кредиту

Предложения банков даже при явных отличиях всегда зависят от нескольких ключевых параметров:

  1. Числится ли заемщик зарплатным клиентом банка. Фактор влияет на размер процентной ставки. Постоянные клиенты имеют шанс получить наиболее выгодные тарифы.
  2. На какую сумму претендует клиент. Чем больше размер кредита, тем меньше бывает ставка.
  3. Нужны ли дополнительные средства. Увеличение размера кредита выгодно банку, а значит, и условия будут более привлекательны для клиента.

Чаще всего банк одобряет рефинансирование клиентам в возрасте от 21 до 65 лет с российским гражданством, постоянной пропиской и стабильной зарплатой свыше 12 тысяч рублей в месяц. Предпочтения отдается рублевым кредитам. Главные требования: отсутствие задолженностей, соблюдение графика выплат и завершение срока кредитования не менее чем через 3 месяца.

Как определить, выгодным ли будет рефинансирование

Понять, удастся ли сэкономить на кредитовании в другом банке, возможно только после анализа ряда показателей.

Ответь на следующие вопросы, что понять свою выгоду:

  1. На сколько процентов ниже новая процентная ставка? Для долгосрочных кредитов (10 лет и более) она должна быть ниже на 3-4%, для краткосрочных (от 1 года) – не менее, чем на 5%.
  2. Какая сумма уже выплачена? Оптимальный период для рефинансирования — когда выплачено 30-40%.
  3. Обязательна ли страховка у нового кредитора и как влияет отказ от нее на размер процентов.
  4. Есть ли комиссия за досрочное погашение по старому кредиту.
  5. Понадобится ли платить за оформление документов (актуально для ипотеки).
  6. Каков размер платежей по новому кредиту (перевод средств предыдущему кредитору, обслуживание счета и пр.).

Предварительный расчет по новому кредиту выполняется с помощью специального калькулятора, который банки размещают на странице с заявкой на рефинансирование. Однако бывает, что полученные данные не показывают реальной картины и приводятся обобщенно без учета дополнительных затрат на оформление или персональной ситуации.

Назовем ситуации, когда рефинансировать кредит вряд ли стоит:

  1. Финансовая ситуация такова, что платить кредит попросту нечем. Тогда лучше договориться об отсрочке с нынешним кредитором, а не вешать на себя новые долги.
  2. Кредит краткосрочный (до 2 лет) и снижение ставки составляет всего 2-3%.
  3. За досрочное погашение нынешний кредитор по договору возьмет значительную комиссию. В результате все дополнительные сборы «съедят» выгоду перекредитования.
  4. Вы только взяли кредит, но увидели более выгодное предложение. Банк, скорее всего, в таком случае в рефинансировании откажет и усомнится в вашей платежеспособности.
  5. По займу осталось платить менее 3-4 месяцев, и вам не нужны дополнительные средства. На комиссиях вы только потеряете деньги, а на оформлении новых соглашений – время.

Помните! Банк заинтересован в добросовестных клиентах. Поэтому если из-за проблем с деньгами вы допускали многочисленные просрочки, имеете непогашенные задолженности и хотите решить такие проблемы за счет рефинансирования, вряд ли банк пойдет на такую сделку. Кредитор откажет в услуге по причине плохой кредитной истории.

Рефинансирование потребительских кредитов, ипотеки, кредитных карт — плюсы и минусы

Начнем с положительных факторов, помогающих понять, выгодно ли инициировать рефинансирование потребительских и других кредитов.

С помощью кредитования клиент:

  • уменьшит финансовую нагрузку на семейный бюджет: снизятся затраты на оплату кредита в месяц и переплата по процентам;
  • упорядочит выплаты при наличии нескольких займов;
  • снимет залоговые обязательства с имущества;
  • сменит валюту займа на выгодный для вас вариант;
  • получит заем большего размера по лучшей ставке.

Недостатки процедуры:

  • опять потребуется собрать пакет документов для банка;
  • если погасить предыдущий заем получится после даты, на которую производился окончательный расчет, то за каждый день задержки придется платить из собственных средств*;
  • комиссии, страховки и другие дополнительные условия по новому договору, могут превышать выгоду.

Пример. Заемщик планирует погасить кредит 15 ноября. Обращается в банк и по правила уведомляет кредитора за 2 недели до окончательного расчета. Организация рассчитывает остаток суммы основного долга и проценты до 15 ноября. Новый кредитор ориентируется на полученную сумму. Но по каким-либо обстоятельствам (из-за долгой подготовки документов, сроков перечисления в другой банк и т.д.) деньги поступают 18 ноября. Значит, еще за 3 дня придется оплатить проценты предыдущему кредитору.

Особенности рефинансирования кредитных карт

Заниматься рефинансированием кредитной карты стоит, если вы:

  1. решили прекратить делать покупки «в долг» и уменьшить уровень закредитованности;
  2. нашли другой банк, который предлагает существенное улучшение условий кредитования по карте.

Улучшения стоит отнести к значительным:

  • кредитного лимита будет достаточно, чтобы полностью погасить предыдущую задолженность с процентами;
  • новая процентная ставка меньше на 2-4%.

Важно! Уточните все дополнительные платежи по новому кредитному договору: стоимость перевода с карты на карту, комиссия за снятие наличных и пр. Узнайте лимиты и ограничения по суммам операций.

Рефинансировать кредитную карту возможно двумя способами. Банк, который проводит перекредитование, переводит деньги на новую кредитку либо предоставляет средства для закрытия кредитного лимита в виде потребительского займа. Последний вариант для многих заемщиков более удобен.

К плюсам услуги относим возможности по оплатам в льготный период, новые программы лояльности, увеличенный срок кредитования по необходимости. Однако не стоит забывать,что деньги разрешено использовать строго для погашения займа другого кредитора и нарушение чревато повышением процентной ставки.

Ипотека

Если ипотека была оформлена по ставке выше 17%, то стоит заняться перекредитованием. Снижение процентной ставки даже на 3-4% в долгосрочной перспективе даст экономию. При остатке долга в размере 2 млн рублей уменьшение ставки на 2% снизит размер годовой переплаты на сумму около 300 тыс. рублей.

При этом не забывайте, что весь пакет документов по оценке недвижимости (из БТИ и других организаций) придется собрать заново. Так что прежде чем бросаться в омут с головой и оформлять новые соглашения подсчитайте:

  1. Переплату по оставшемуся платежу.
  2. Переплату после рефинансированию.
  3. Стоимость издержек на оформление и комиссии.
  4. Из суммы, полученной в п.1 отнимите сумму показатели из п.2 и 3. Если она вас устраивает и выгода приемлема, то начинайте процедуру.

Как выбрать банк для рефинансирования

Казалось бы, самый очевидный критерий выбора банка – ставка, по которой рефинансируются кредиты. Если она ниже той, по которой был выдан предыдущий займ, то предложение обычно привлекает заемщика. Но есть не менее важные факторы, влияющий на выбор финансового учреждения для перекредитования.

Среди них:

  • количество кредитов и карт для объединения в один новый заем для удобства выплат;
  • возможность снять залоговое обременение с автомобиля, квартиры или другой собственности, выступавшей в качестве гарантии для предыдущего кредитора;
  • наличие дополнительных платежей и комиссий ( в том числе и за досрочное погашение кредита);
  • соответствие вашей цели рефинансирование (уменьшение общей переплаты или снижение ежемесячного платежа).

Самые востребованные варианты перекредитования от банков России:

Название банка Процентная ставка Сумма займа Срок кредитования
Альфа Банк от 9,9% до 5 млн руб. до 7 лет
Райффайзенбанк от 8,9% до 2 млн руб. до 5 лет
Росбанк от 10,9% до 3 млн руб. до 7 лет
Промсвязьбанк от 9,9% до 3 млн руб. до 7 лет
МТС Банк от 9,9% до 5 млн руб. до 5 лет
Открытие от 9,9% до 5 млн руб. до 5 лет

Какие документы и справки нужны для рефинансирования кредита

В целом у всех банков требования к клиентам, рефинансирующим кредиты, близки.

Для оформления соглашения понадобятся:

  • паспорт гражданина РФ с постоянной пропиской в регионе, где есть представительство выбранного банка;
  • СНИЛС;
  • документы об уровне дохода (справка по форме банка или 2-НДФЛ);
  • документ, подтверждающий стаж.

По рефинансируемому кредиту стоит подготовить документ о размере ссудной задолженности, реквизиты счета для погашения долга и данные по текущим выплатам (подходят сведения из интернет банкинга): график выплат и его соблюдение, а также подтверждение, что нет непогашенных задолженностей.

Советы и рекомендации по теме

Главный совет — тщательно изучите предложение банка и сделайте предварительный расчет по параметрам, которые относятся к вашей кредитной ситуации, а не по данным из рекламных материалов.

Разъясним на примере. На сайте Альфа Банка указано, ставка для рефинансируемых кредитов – от 9,9%. Однако получить кредит под указанный процент имеют шанс только зарплатные клиента банка при займе от 700 000 рублей и выше. Если же вы получаете зарплату в другом учреждении, то минимальная ставка – 10,99% и меняется в зависимости от размера нового кредита.

Сравнивайте не только размер ежемесячного платежа по новому и предыдущему займу, но и общую сумму переплаты за кредит. Если при перекредитовании существенно удлиняется срок кредитования, то даже при снижении ставки итоговая переплата по процентам будем выше. Банк в этом случае больше заработает, поэтому и предлагает такие условия.

Заключение

Порой заемщики не могут определиться, что лучше — рефинансирование или новый потребительский кредит по более выгодным тарифам. Однозначного ответа на этот вопрос нет.

Понять, какой вариант выбрать, поможет только объективный расчет. Берете условия по кредитованию и рефинансированию и сравниваете два варианта. Вопросы и показатели, которые следует учесть, мы указали выше. Сравните сумму уменьшения кредитной нагрузки и расходы на оформление и только после этого принимайте решение.

Выгодно ли рефинансирование кредита

Written by MIRovaya • 25.09.2019 • 318 просмотров • 1 • Полезно знать

На рынке финансовых услуг огромная конкуренция среди банков. Чтобы хоть как-то привлечь клиентов, финансовые компании снижают ставки по кредитам, делая их более доступными и выгодными. Чаще всего, после получения необходимой суммы займа, заемщику становится сложно выплачивать задолженность, так как условия и процентная ставка оказались не такими уж и выгодными. В этом случае, более опытные клиенты, могут воспользоваться услугой рефинансирования. А что это такое, и выгодно ли рефинансирование кредита, узнаем дальше.

Что это простыми словами

Рефинансирование – это оформление нового кредитного продукта на более выгодных условиях, с целью погашения текущей задолженности. С помощью данной услуги можно значительно улучшить условия по кредитному договору, например, уменьшить процентную ставку, увеличить срок или сократить ежемесячный платеж. Оформить новый кредит можно как в текущем банке, выдавшем предыдущий займ, так и в новом. Как правило, при подаче заявки, клиенту необходимо предоставить документы по действующему кредиту.

Денежные средства после одобрения не выдаются на руки, а переводятся автоматически в счет погашения задолженности. В зависимости от условий банка, к рефинансированию принимаются до 5 действующих займов, а также кредитные карты. Как показывает практика, банковские организации стараются отдавать предпочтение тем заемщикам, которые выполняли свои обязательства без просрочек. Если кредитная история клиента испорчена, вероятнее всего, что в выдаче нового займа будет отказано.

Простыми словами можно сказать, что рефинансирование кредита – это:

  • новый кредитный договор, где процентная ставка ниже
  • новый срок погашения, например, он уменьшен или увеличен
  • иная сумма задолженности, например, меньше или больше, если клиенту нужны дополнительные средства на личные нужды
  • измененный график платежей, ведь платеж будет меньше, да и дата платежа другая
  • новые условия досрочного погашения

Кому необходимо

Вообще, при всех своих достоинствах, процедуру перекредитования не всегда бывает действительно выгодной. Например, тем заемщикам, у которых осталось платить по кредиту менее года, вообще не стоит даже пытаться оформить новый займ для погашения текущего. Связано это с тем, что большая часть процентов уже выплачена банку, а сейчас уже идет погашение основного долга.

Почему, спросите вы? А потому, что в первые 1,5-2 года по кредитному договору, в первую очередь, погашаются проценты. Например, ежемесячный платеж составляет 12 000, из которых 7000 идет на погашение процентов, и только 5 000 на погашение основного долга. Чем выше срок займа, тем дольше будут выплачивать проценты.

Услуга рефинансирования может быть необходима в следующих случаях:

  1. Если кредитный продукт оформлен на несколько лет, а выплаты по нему будут осуществляться еще не менее года.
  2. Оформление нового кредита подойдет тем заемщикам, кому нужно получить дополнительные средства без увеличения ежемесячного платежа.
  3. Если у клиента имеется несколько открытых кредитов в разных банках. Объединив их в один договор, можно платить только в один банк, при этом сэкономив на переплате.
  4. Если валюта кредита нуждается в изменении, например, оформлен договор в долларах, а клиенту нужно переоформить на рубли, так как курс доллара может быть нестабилен.
  5. Если у заемщика имеется несколько кредитных карт с высокими процентами. Всем известно, что кредитная карта – это долговая яма, которая только растет с каждым днем.
  6. Также рефинансирование необходимо тем клиентам, кто хотел бы снизить ежемесячный платеж по кредиту, в связи с возникшими финансовыми сложностями.

Выгода для банка

Естественно, все стремятся получать прибыль от своей деятельности. Поэтому у многих может возникнуть сомнения на счет рефинансирования, ведь условия по кредиту более выгодные, поэтому не понятно, что в итоге имеет сама кредитная организация, выдавшая новый кредит. На самом деле, выгода действительно есть, но она немного другого характера:

  1. В первую очередь, банк получает нового клиента, который в дальнейшем может оказаться постоянным заемщиком, который будет приносить неплохой доход.
  2. Далее, получает некоторую прибыль с процентов переплаты по новому займу. Так как задолженность клиент начинает оплачивать заново, поэтому в первый год-два основная сумма платежа идет на оплату начисленных процентов.
  3. Также после полного погашения задолженности, клиенту могут поступить новые предложения, которые принесут банку доход.

Более наглядно это можно увидеть на примере:

Клиент оформил ссуду на сумму 500 000 рублей на 60 мес. по ставке 18% годовых. Сделав предварительный расчет на кредитном калькуляторе можно увидеть, что переплата по кредиту составит примерно 260 000 рублей. Другой банк предлагает оформить рефинансирование кредита на более выгодных условиях по ставке 12% годовых. Допустим, что клиент платит долг уже 2,5 года, а остаток долга уже составляет 390 000 рублей. Если далее продолжать оплачивать займ в первом банке, то переплата будет порядка 90 000 рублей.

А если оформить ссуду в новом банке на указанных условиях, то переплата составит примерно 60 000 рублей. То есть, это экономия 30 000 рублей. В чем же выгода – кредитор погашает за вас задолженность в 390 000 рублей и получает нового заёмщика, возможно постоянного. Если далее производить расчеты, то мы увидим, что с этой операции банк получит порядка 60 000 прибыли с переплаты заемщика.

Выгода для клиента

Ну, здесь и так все понятно, что основная выгода для заемщика заключается в экономии денежных средств на переплате. Наиболее это заметно при перекредитовании автокредита или ипотеки, так как такие продукты, обычно, оформляются на 10-20 лет. Еще один плюс для заемщика – это объединение нескольких договоров в один новый кредит. Согласитесь, что оплачивать один платеж проще, чем несколько, ведь, чаще всего, они все в разных банках. Также некоторые предлагают оформить рефинансирование и плюс дополнительно получить денежные средства, которые можно потратить на личные нужны.

Оформляя новый кредитный договор, заемщик может изменить валюту кредита, при этом неплохо сэкономить. Делать это целесообразно в том случае, если курс выбранной ранее валюты нестабилен. В связи с экономической ситуацией в стране, данная опция становится все более востребованной. Заемщику перед оформлением нового займа необходимо уяснить тот факт, что рефинансирование будет выгодно в том случае, если он не будет осуществлять пролонгацию кредитного договора, то есть увеличивать срок выплаты. Даже при меньшей ставке сэкономить в этом случае не получится.

В чем подвох

Несмотря на все видимые достоинства услуги рефинансирования, заемщик все же может столкнуться с некоторыми неудобствами и подводными камнями, которые необходимо учитывать:

  1. Возможно, клиенту придется собирать большое количество документов, особенно, если у него несколько кредитных договоров. Также перед оформлением, необходимо посчитать переплату по всем продуктам, возможно, и не придется ничего заново оформлять.
  2. Необходимо внимательно изучать условия, так как некоторые кредиторы берут на рефинансирование договора, по которым производилась оплата не менее полугода. Также для перекредитования не подойдут реструктуризированные кредиты.
  3. При переоформлении договора ипотеки, могут возникнуть новые траты для оценки недвижимости. Также услугу страхования придется приобретать заново, а это еще одни расходы.
  4. Если по старому договору было обеспечение, то по новому займу ставка будет выше, так как ссуда ничем не обеспечена на случай просрочки.

Также стоит учитывать возможные комиссии и скрытые платежи, поэтому перед оформлением, необходимо внимательно изучить все документы и условия.

Какие банки предлагают

При выборе важно найти действительно выгодные условия. Ставка по новому кредиту должна быть ниже, чем по текущему. Только так можно сэкономить на переплате. В России услуги рефинансирования предлагают множество банков, но всегда условия по ним могут быть оптимальными. Мы отобрали для вас предложения нескольких известных банков, которые могут заинтересовать, ведь ставка по ним действительно низкая, а срок позволяет получить небольшой ежемесячный платеж.

Название банк Условия
Открытие Рефинансирование на сумму до 5 000 000
Срок до 5 лет
Ставка от 9,9% в первый год
Альфа-Банк Сумма долга до 5 000 000
Срок оплаты до 5 лет
Ставки от 9,9%
Росбанк Максимальная сумма до 3 000 000
Срок оплаты до 5 лет
Ставка от 11,99%
УБРиР Рефинансируемая сумма до 1 500 000
Срок до 7 лет
Ставка от 15%
Интерпромбанк Сумма долга до 1 100 000
Оплата на 7 лет
От 11%
Уралсиб Возможно погасить до 2 000 000
Срок на 7 лет
Ставка от 9,9%
Промсвязьбанк Сумма до 3 000 000
Срок кредитования на 7 лет
Ставка от 9,9%

Из приведенной таблицы видно, что самые заманчивые условия предлагает Альфа-Банк и банк Открытие. Сумма довольно внушительная, а годовая плата одна из самых низких.

Какие документы нужны

В зависимости от условий и требований, клиенту для рефинансирования необходимо предоставить следующие документы:

  • паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации
  • заявление-анкета на получение кредита
  • подтверждение ежемесячного дохода
  • документы на залог, если он предусмотрен по условиям продукта
  • кредитный договор и справка о сумме задолженности для рефинансирования, которую можно взять в банке
  • иногда, копия трудового договора или трудовой книжки
Читать еще:  Где выгоднее открыть расчетный счет
Ссылка на основную публикацию