Страхование от банкротства предприятия

Страхование от банкротства

Страхование от банкротства контрагентов – это форма страхования Вашего бизнеса от риска возникновения убытков в результате неоплаты контрагентами ранее поставленного им товара с отсрочкой платежа по причине того, что они обанкротились.

Страхование коммерческих (торговых) кредитов, как мы его знаем сейчас, начиналось более 100 лет тому назад именно со страхования команий, поставляющих (на экспорт) товар своим контрагентам с отсрочкой от риска неполучения оплаты в результате банкротства. Немного позже страхование стало распространяться не только на экспортные поставки с отсрочкой, но и на те поставки, которые осуществлялись внутри страны. В середине ХХ века страховку коммерческих кредитов от банкротства дополнили защитой от риска неоплаты в результате дефолта контрагента. В этом виде страховая защита поставщиков от рисков “Дефолт” и “Банкротство” предлагется страховыми компании на сегодняшний день. При этом для страхователей не исключена возможность приобрести страховую защиту только от риска “Банкротство”.

Преимущество страхования от банкротства

Ключевое преимущество страхования только от банкротства заключается в снижении стоимости стандартной страховой защиты не менее чем на 30-40% от первоначальной стоимости.

Второе преимущество заключается в повышении шансов получить застрахованный кредитный лимит от страховщика на тех контрагентов, на которых он изначально не готов был такие лимиты педложить.

Третье преимущество заключается в грамотном применении первых двух при построении своей страховой защиты.

Принцип работы

Принципы работы страховой защиты только от “банкротства” не отличаются от стандартной страховой защиты от “дефолта” и “банкротства” (за исключеним положений связанных с “дефолтом”).

Иначе говоря, для того, чтобы страховая компания признала наступление страхового случая необходимо, чтобы в отношении покупателя, просрочившего Вам оплату задолженности, было судебное решение о признании такого покупателя несостоятельним, и о введении одной из процедур предусмотренных соответствующим законом (в РФ это ФЗ от 26.10.2002г. “О несостоятельности (банкротстве)”.

Страхование от банкротства актуально всегда и для всех.

Согласно данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве («Федресурс»; bankrot.fedresurs.ru), количество банкротств российских предприятий:

• в 2018 году составило 13 117,
• в 2017 году составило 13 577,
• в 2016 году составило 14 709.

Основываясь на этих данных можно утверждать, что ежегодно банкротится более 13 000 предприятий.

Из 13 117 зарегистрированных в 2018 году банкротств, 3 701 (28%) приходится на сферу торговли. В 2017 таких банкротств было 3 831.

Сумма требований кредиторов к предприятиям-банкротам в 2018 году составила 1.99 триллиона!! рублей, что на 32% больше, чем годом ранее -1,51 триллиона рублей. При этом сумма возврата денежных средств в 2018 году в рамках процедур банкротства составила всего 102.7 млрд. рублей, т.е. 5,1% от суммы требований. В 2017 коэффициент возврата составил 6,6%.

Важно отметить, что 5,1%- это общий коэффициент возврата, но если “копнуть” чуть глубже, то мы узнаем, что часть требований кредиторов была обеспечена залогом, а часть нет. Напоминаем, что коммерческие (торговые) кредиты почти всегда предоставляются без залога. Так вот, коэффициент возврата по требованиям кредиторов, где был залог ,составляет 38%, а там, где залог не применялся ,всего 1,5%.

К чему все эти цифры?

К тому, что когда Ваша компания предоставляет коммерческие кредиты (товар с отсрочкой платежа) своим покупателям в случае, когда один из них станет банкротом, Ваша компания может рассчитывать вернуть себе порядка 1,5% от всей суммы задолженности такого покупателя перед Вами.

В то время как по страховке от банкротства сумма возмещения составит от 80 до 90% от суммы задолженности.

Чем не повод задуматься о страховании от банкротства?

Вот еще немного данных по страховому рынку:

За период 2016-2018 было произведено 504 выплаты страхового возмещения на общую сумму 7,78 млрд. рублей. 48 (9,5%) выплат было произведено по убыткам, в результате банкротства дебиторов. Большая часть выплат приходится на убытки ,в результате дефолта дебиторов.

Недостатки страхования от банкротства

• Если Ваш должник уже банкротится, то застраховаться уже нельзя.
• Если Ваш должник уже просрочил Вам платеж, то застраховаться уже нельзя.
• Если Ваша компания хочет застраховать только “сомнительных” должников, то ни одна страховая компания страховку Вам не продаст.
• Если Ваша компания хочет застраховать только одного-двух дебиторов, то ни одна страховая компания страховку Вам не продаст.
• В любом случае, страховые компании будут оценивать кредитоспособность и вероятность банкротства каждого Вашего должника, и не всех из них возьмут на страхование.
• Если Вы купите страховку, и ни один Ваш должник не обанкротитися, то оплаченные за страховку деньги Вам не вернут.

На самом деле, все вышеперечисленное не является недостатком страхования от банкротства. Просто таким образом, в том числе и законодательно, закреплен порядок страхования.

1 и 2 пункт противоречат ключевому принципу страхования, события от которых осуществляется страхование, должны быть случайными и вероятностными. Образно говоря, горящий или разгорающийся дом от пожара уже ни один страховщик не будет страховать.

3 пункт не слишком сильно отличается от первых двух. Образно выражаясь, этот дом еще не горит, но горит другой, прилегающий к нему.

4 пункт, на сегодняшний день, связан с операционными и экономическими возможностями страховых компаний. Заключить один договор страхования и застраховать 100 дебиторов сразу, или заключить 100 договоров, в каждом из которых будет застрахован всего 1 дебитор. Конечно же трудозатраты на 1 и на 100 договоров будут разными, соответственно и соотношение трудозатраты/доход тоже будут эффективнее в случае с одним договором, хоть доход от 100 договоров и будет выше. Правда традиционный агрумент страховщиков на запросы с одним дебитором связан с отсутствием диверсификации, что тоже имеет под собой основание, но в действительности менее значимое, чем приведенные аргументы выше.

5 пункт связан с тем, что страхование добровольное, и страховщик вправе решать кого из дебиторов он возьмет на страхование, а кого нет. В свою очередь, если на свой запрос застраховать 10-50-100 или больше дебиторов, страховщик готов будет застраховать только 8 из 10, то в отношении оставшихся 2 из 10 Вам стоит задуматься, как дальше выстривать отношения с точки зрения кредитных рисков.

С 6 пунктом тоже ничего не поделать, потому что так работает страхование. Считайте, что это плата за спокойствие и качественный кредитный менеджмент со стороны страховой компании. В общем-то, запрета на возврат части страховой премии за безубыточное страхование нет, однако такой возврат страховщик может делать только из чистой прибыли, и при условии, что общая убыточность по портфелю не превысила плановый уровень. Но это все слишком сложно для страховых компаний на сегодняшний день. Поэтому, вместо возврата части премии при безубыточном страховании, страховые компании снижают стоимость Вашей страховки на следующий год,что тоже справедливо.

Страхование риска банкротства

Страховые организации имеют большое многообразие программ как для физических, так и для юридических лиц касательно определенных юридических фактов и жизненных ситуаций.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Исключение не составило и банкротство.

Что это такое?

Под страхованием следует понимать вид гражданских отношений, которые предполагают защитить имущественные интересы физических и юридических лиц при наступлении определенных юридических фактов.

Какими именно это будут события, как правило, говорится в договоре страхования, который заключается между:

• страхующей организацией;
• страхователем;
• застрахованным лицом.

Из этого следует, что данный вид отношений имеет трехстороннюю форму и призван компенсировать денежные средства при наступлении страхового случая.

Действие закона

Общие правила, касающиеся страховых отношений закреплены в ГК РФ, в частности в Главе 48, а также в АПК РФ – главе 19.

Данные правовые нормы закрепляют:

• порядок заключения договора страхования;
• права и обязанности сторон;
• общие характеристики страхования.

Кроме того, данный вид отношений урегулирован ФЗ «Об организации страхового дела», а также в ФЗ «О несостоятельности» № 127.

Несостоятельность

Прежде чем раскрыть вопросы страхования от банкротства, необходимо знать его признаки, которые закреплены в статье 3 ФЗ «О несостоятельности».

К ним относятся:

• невозможность ответить по долгам перед кредитором;
• отсутствие возможности внести обязательные платежи в доход государства;
• невозможность своевременно выплатить денежное вознаграждение сотрудникам.

Это означает, что при невыполнении обязательств или их ненадлежащем выполнении лицо (должник) будет нести ответственность перед кредитора.

Именно данную ответственность в большинстве случаев и страхуют предприниматели.

Если у лица появляется проблема в выполнении обязательств, т.е. они не могут погасить долги в течение трех месяцев, может уже идти речь о том, что наступил страховой случай, а значит тут подключается страховая организация.

Юридического лица

Юридические лица помимо страхования ответственности, заключают договор страхования в отношении собственных депозитов.

Данный способ страхования помогает юридическим лицам уберечь свои вклады от нестабильной ситуации в экономическом мире.

Однако практика показывает, что далеко не все используют данный вид страхования.

Это объясняется следующим образом:

• государство обеспечивает страхование вкладов как обязательное;
• в случае страхования вкладов, данный вид страховки не убережет предпринимателя от риска стать банкротом.

Из этого следует, что данный вид страховки выгоден больше банковским организациям, ведь сумма от страхования депозита идет в счет прибыли банка.

Именно поэтому страховать депозиты никто особо не спешит, ведь обязательная страховка обязывает банк в любом случае при наступлении страхового случая выплатить необходимую сумму при банкротстве лица.

Физического лица

Что касается страхования физических лиц, то в этом случае страховые организации предлагают следующее:

• страховку финансовых вкладов (имеется в виду страхование риска невозврата по депозиту, если банк будет признан банкротом);
• страхование финансовых рисков в случае утери имущества должника на основании прекращения его права собственности.

Страхование от банкротства

Страхование, по сути, считается также бизнесом, ведь заключая договор страхования, страховая организация стремится оценить не только риски страхователя, но и собственные.

Именно так можно объяснить в последнее время тенденцию к заключению страховых договоров с крупными предприятиями, в то время как защитить необходимо малые предприятия.

Причины, по которым страховые организации идут на сотрудничество с крупными проектами, заключаются в следующем:

• по причине того, что малые предприятия работают по «серым» методикам, отсутствует возможность объективно оценить финансовое состояние компании;
• процесс страхования проводится в другом порядке;
• риск того, что деятельность малого предпринимательства окажется не слишком длительной.

При наличии вышеперечисленного, ИП предлагается либо комплексная страховка, либо же увеличение пределов страхового взноса.

Естественно, что в таком случае это невыгодно предпринимателю, и он может отказаться от таких услуг, ведь, по сути, большая часть оплачиваемых услуг ему может не понадобиться.

Туроператора

В соответствии с ФЗ «Об основах туристической деятельности» закрепляет обязанность обязательного страхования ответственности перед клиентами.

Страхование от банкротства туроператора заключается в следующем: если агент страховой организации не выполнит обязанности, предусмотренные договором о предоставлении туристических услуг, клиенту будут возвращены уже раннее уплаченные средства.

Сумма таких средств будет зависеть, прежде всего, от вида туризма, а также от размера полученной прибыли.

Возврат уплаченных средств проводится на основании невыполнения или ненадлежащего выполнения условий договора.

Застройщика

Что касается рисков застройщика, то закон обязывает их страховаться от банкротства в соответствии с ФЗ «Об участии в долевом строительстве».

Это значит, что при невыполнении застройщиком своих обязанностей, дольщик вправе получить страховую выплату от страховой организации.

Риск здесь заключается в невыполнении обязанности по передачи жилого помещения заказчику.

Согласно вышеуказанному закону, причиной такой ситуации может послужить решение арбитражного суда, согласно которому застройщик был признан банкротом, и открыто конкурсное производство.

В этом случае арбитражный управляющий предоставит страховой организации выписку по реестру требований кредиторов, согласно которому необходимо удовлетворить их требования.

Бизнеса

Страхование рисков основано на возмещении и восстановлении понесенных убытков.

Под возмещением следует понимать выплату понесенного ущерба в соответствии с заключенным договором в пределах стоимости застрахованного имущества.

Это значит, что компенсация должна покрывать расходы застрахованного лица, чтобы на эти средства можно было восстановить объект до того состояния, в котором оно было до наступления страхового случая.

Восстановление предполагает возмещение полной стоимости застрахованного имущества, которое было уничтожено по вине третьих лиц.

Причем такая сумма должна покрыть стоимость нового строительства или покупки такого имущества.

Стоит отметить, что страховая организация не имеет цель восстановить имущество, ее цель – возместить стоимость.

Чем отличаются ликвидация и банкротство предприятия? Смотрите тут.

Предприятия

Страхование рисков имеет некоторые отличия в зависимости от организационно-правовых форм.

Каждое предприятие работает по собственным правилам и расчетам, на основании которых руководство может просчитать риски компании.

В зависимости от этого и суммы по страхованию у всех предприятий разные, ведь каждый из них имеет приоритеты страхования и соответственно цели.

Однако некоторые условия остаются неизменными:

• краткосрочность;
• форма оплаты услуг страхования может проводиться как в безналичной, так и наличной форме;
• погашение взносов может проводиться как периодами, так и в конце срока действия договора.

Банка

Банк, как правило, несет ответственность не за собственный риск, а за средства вкладчиков.

Страхование общего капитала банка является невозможным, поэтому банки создают резервные фонды, целью которых является защита от рисков высокого уровня.

В этом случае сотрудникам банка определяются нужные виды страхования, которые будут способствовать дальнейшему развитию и работе банка.

В некоторых странах данную функцию выполняет банковский полис, который выдается вкладчикам, имеет обязательную форму и привлекает тем самым как клиентов, так и инвестиции.

Индивидуальные предприниматели чаще всего страхуют собственное имущество.

Различают всего 5 видов убытков:

• от действий непреодолимой силы;
• автогражданская ответственность;
• нестандартные риски;
• перед третьими лицами;
• страховка по медобслуживанию.

Риск банкротства ООО может возникнуть при появлении первых его признаков.

Чтобы этого избежать необходимо:

• заключить договор страхования;
• оценить собственные финансовые возможности.

Данное правило поможет предотвратить риски и являются довольно успешными при управлении ООО.

Кроме того, риски могут быть при заключении договора с клиентом, который оказался неплатежеспособным, т.е. товар был поставлен, а сумма средств за него так и не поступила (заключен договор кредита).

Деньги то в конечном итоге и дойдут, однако на это понадобиться время и дополнительные затраты, которые повлияют на объем закупок, а также на объем реализованной продукции.

Какие документы необходимы?

Для заключения договора страхования понадобятся следующие документы:

• страховой полис;
• свидетельство о регистрации юридического лица или ИП;
• выписка из ЕГРЮЛ;
• при необходимости – лицензия на право занятия определенной деятельностью;
• документы, удостоверяющие личность, или же доверенность;
• документы на страхуемое имущество;
• отчетность о финансовой деятельности.

Стоимость

Стоимость заключения договора страхования зависит от выбранного вида страховки.

Сумма страховки может быть как единоразовой, т.е. оплачивается за весь период действия, так и лимитированной, т.е. на определенный случай).

На стоимость страхового полиса влияют:

• срок действия договора;
• длительность работы предприятия;
• наличие наступления страховых случаев.

Как оформить банкротство юридического лица? Читайте здесь.

Каковы признаки банкротства юридического лица в 2020 году? Подробности в этой статье.

Заключение договора страхования является довольно полезным способом защиты от банкротства, ведь таким образом можно погасить собственные расходы.

Риск банкротства – довольно сложная и актуальная проблема, решение которой поможет компании как можно дольше быть «на плаву» и не уйти в кризис.

На видео о страховании застройщиков от несостоятельности

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
2. Позвоните на горячую линию:
   • Москва и Область – +7 (499) 110-56-12
   • Санкт-Петербург и область – +7 (812) 317-50-97
   • Регионы – 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Банкротство страховой компании

Банкротство страховой компании влечёт за собой целый ряд мероприятий по исполнению обязательств перед кредиторами (выгодоприобретателями). Есть и установленный порядок исполнения обязательств:

• вначале обслуживаются интересы лиц по договорам личного обязательного страхования,
• после – других видов обязательного страхования,
• затем – просто личного страхования,
• и лишь в четвёртой очереди находятся все прочие случаи.

В итоге, когда страховая компания обанкротилась, с одной стороны, все выданные ею полисы и обязательства недействительны (нельзя воспользоваться страховкой, например, КАСКО, страхованием имущества, здоровья), а с другой – можно вернуть остаточную стоимость договора.

Подсказка. Процедура банкротства у страховых компаний протекает обычно до нескольких лет.

Особенности банкротства страховой компании

В отличие от банкротства в других сферах, распродажа имущества не ведётся на обычной основе. Может вводиться внешнее управление, и в это время может распродаваться имущество, чтобы рассчитаться с кредиторами. Если кто-либо хочет приобрести имущество компании-банкрота, то это может быть только организация, имеющая страховую лицензию, и способная взять на себя ответственность по уже возникшим страховым обязательствам компании-банкрота.

Важно! При банкротстве прекращаются обязательства по договорам страхования (они автоматически считаются расторгнутыми), поэтому получить возмещение по страховому случаю, произошедшему после признания компании банкротом, увы, не получится.

Процедура банкротства страховой компании

Процедура банкротства регламентирована федеральным законом №127 «О несостоятельности (банкротстве)», и проводится в обычном порядке, но с некоторыми нюансами. Так, невозможно без передачи обязательств продать имущество банкрота. Обязательно также участие такого госоргана, как Федеральная служба страхового надзора. Обязанность по вызову такой службы в 10-дневный срок ложится на должника либо конкурсного управляющего. Одновременно с июля 2015 г. обсуждается законопроект, который позволит Агентству по страхованию вкладов (государственной корпорации) также проводить процедуру банкротства для страховщиков.

Лишение лицензии.

Отзыв лицензии страховой компании – это фактическое лишение ее права на страховую деятельностью. Такой процедуре могут подвергнуться многие учреждения, несмотря на солидность и продолжительность существование на рынке.

Лишение лицензии – это серьезная мера и она предпринимается в случаях обнаружения нарушений законов, за осуществление незаконной деятельности, за нарушение рекламной политики, за многочисленные жалобы клиентов по поводу не выполнения договорных обязательств.

Все эти нарушения выявляют результаты проверок, инспекций и бухгалтерского аудита. Далее, Арбитражный суд или Федеральный антимонопольный комитет выносит решение об ограничении или приостановлении действия лицензии. Если нарушения не были устранены за установленный период времени, или было выявлено грубое нарушение законодательства, компанию лишают лицензии. Но при этом страховщик сохраняет обязательства по выплатам еще в течение полугода.

Банкротство при страховании

Если в процессе деятельности страховая компания перестает выполнять принятые на себя обязательства перед клиентами, в этом случае констатируют ее финансовую несостоятельность. Это называется банкротство при страховании. Однако, если она еще не лишена лицензии на свою деятельность, то еще рано говорить о ликвидации учреждения, несмотря на возмущение клиентов.

В Федеральном законодательстве прописаны все нюансы, при которых объявляется банкротство страховых компаний, процедуры проведения таковых, а также выполнение обязательств перед кредитными организациями.

Причины разорения страховых компаний бывают разные. Рассмотрением добровольного или принудительного признания страховой компании банкротом занимается Арбитражный суд по обращениям кредиторов. Помимо этого с исковыми заявлениями к страховщику могут обращаться государственные органы, осуществляющие надзор за выплатами по платежам.

Список страховых банкротов.

Число российских страховых компаний, лишившихся лицензий превосходит самые смелые ожидания. Причиной такой ситуации выступает финансовая несостоятельность и нестабильность. Удручает и тот факт, что количество этих компаний имеет тенденцию к росту. Каждый день новые фирмы приходят на смену тем, что потеряли право на деятельность.

Среди обанкротившихся компаний есть те, кто не выдержал конкуренции, финансовой ношы, а есть и такие, которые изначально имели недобросовестные намерения.

На специальных интернет порталах можно найти информацию относительно действующих страховых компаний, согласно их актуальному рейтингу, который поможет в принятии решения, если возникла необходимость заключить договор о страховании. Также на этих ресурсах можно найти список страховых банкротов, компаний с ограниченными и приостановленными лицензиями.

Что делать при банкротстве страховой компании

Если страховая компания разорена и объявлена банкротом, это еще не повод пустить себе пулю в лоб. Дело в том, что держатели разных страховых полисов должны придерживаться разной модели поведения. Но ясно одно – шанс вернуть свои деньги есть всегда, главное правильно себя вести.

А все же, что делать при банкротстве страховой компании? Те, кто имеет страховку ОСАГО могут продолжать жить прежней жизнью, не заботясь ни о чем, поскольку они, при любом раскладе, могут рассчитывать на денежную компенсацию от РСА (Российского союза автостраховщиков) при наступлении страхового случая.

А вот держателям полиса КАСКО нужно напрячься и успеть быстро подать заявку на возмещение средств, до того, как компания будет объявлена банкротом и закроет свои обязательства перед клиентами. Тут важен момент, который никак нельзя упускать, иначе будет поздно, и также нельзя пренебрегать последовательностью действий.

Банкротство страховой компании – возможно ли получить страховое возмещение?

Если объявлено банкротство страховой компании – возможно ли получить страховое возмещение? Насколько это реально? В соответствии с Федеральным законом, страховые конторы обязаны иметь резервные фонды. Но не всегда и все бывает “как надо”. Если компания уже объявлена банкротом, то в течение месяца потерпевшие могут предъявлять свои требования о возврате долгов.

Таким образом, в течение какого-то периода Арбитражный суд выявляет всех клиентов и кредиторов. Далее ликвидационная комиссия производит оценку имущества и активов страховой компании и распродает его на аукционах. Вырученные средства идут на покрытие долгов по исполнительным листам. Так что, тут главное не упустить тот самый момент, когда страховщик объявит себя банкротом, оперативно собрать нужный пакет документов и подать в суд.

Банкротство страховых компаний – где кроются причины банкротства?

Количество страховых компаний, которые лишились лицензии постоянно растет. И чрезвычайная ситуация, когда страховщик не в состоянии выполнять свои обязательства перед клиентами может быть на фоне вполне благополучного существования.

Неожиданное банкротство компаний – где кроются причины банкротства и чья тут может быть вина? В условиях экономического кризиса такой поворот дел неудивителен. Кто-то не тянет участившихся финансовых проблем и выплат по ним, иные не выдерживают жесткой конкуренции, кому-то не достает гибкости в осуществлении своей профессиональной деятельности на фоне меняющейся конъюнктуры рынка. Очень многие компании констатируют падение реализации полисов ниже допустимого предела. А у многих страховщиков “ржавчина” начинает разъедать компанию изнутри. Таким образом, в каждом конкретном случае свои “айсберги”.

Банкротство страховой организации по ОСАГО.

Для держателей одноименных полисов, банкротство страховой компании по ОСАГО не грозит ничем, поскольку их средства обязуется возместить РСА (Российский союз автостраховщиков). Но тут нужно уточнить, что компенсирован будет исключительно имущественный ущерб. Другие расходы, неустойки и судебные издержки придется выплачивать самому автовладельцу.

Однако, если у страховой компании лицензия еще не отозвана, первым делом автовладельцу предстоит обращение в суд. Заверенная нотариально копия страхового полиса ОСАГО открывает возможности потерпевшей стороне получить выплату от РСА, а виновнику – выставить РСА в качестве ответчика в суде.

Банкротство страховой организации по КАСКО.

Тем, кто имел предпочтение застраховаться по системе КАСКО предстоит немало волнений, так как никто не возьмет на себя обязательств по выплате компенсаций. И если банкротство страховой организации по КАСКО все же объявлено, следует немедленно привлечь помощь юристов и обращаться в суд, чтоб получить хоть часть своих денег.

Если на счетах компании есть хоть какие-то средства и список кредиторов пока не закрыт, нужно во чтобы-то ни стало получить в суде исполнительный лист и пристроиться в очередь списка кредиторов. После реализации активов и имущества компании, появится шанс получить хоть какие-то деньги. Но это будет возможно после покрытий долгов перед государством и персоналом компании. Только после всех этих выплат наступит очередь закрытия страховых обязательств, и то, если что-то останется.

Совет Сравни ру: обязательно оформите в другой компании новый договор страхования (жизни, здоровья, имущества, прочий), как только ваша компания-страховщик объявила о своём банкротстве.

Страхование бизнеса: значение страхования, стоимость страхования от рисков

При ведении бизнеса трудно спрогнозировать, что ожидает компанию в недалёкой перспективе. Связано это не только с нестабильной геополитической ситуацией в государстве. Иногда достаточно вспыхнувшей спички, аварии или какого-нибудь природного катаклизма, чтобы бизнес распался, а предприниматель не только понёс убытки, но и остался с долгами. Защитить своё дело от банкротства и нивелировать последствия причинённого ущерба поможет страхование бизнеса от рисков.

Какое значение имеет страхование для бизнеса

Начиная своё дело, предприниматель, прежде всего, вкладывает средства в материалы, оборудование, аренду и прочее, меньше всего думая о страховке, считая эту статью расходов лишней тратой. Между тем, получить в банке кредит на развитие без страховки вряд ли удастся. В чём связь, спросите вы? Всё просто: банкиры страхуют свой риск, понимая, что с заёмщиком может случиться всякое. И это их подушка безопасности.

В нашей стране малый и средний бизнес охватывает практически все сферы деятельности, а это связано с определёнными рисками:

• утратой имущества;
• потерей здоровья;
• причинением вреда третьим лицам ввиду непредвиденных обстоятельств;
• нарушением обязательств из-за несчастных случаев, аварий и прочих бедствий.

Поэтому, в стремлении к финансовой стабильности малого и среднего бизнеса, страхование становится неотъемлемой частью успешного ведения дел.

Преимущества и недостатки страхования бизнеса

Несмотря на сравнительно небольшой опыт страхования малого бизнеса в России, определились наиболее востребованные страховые продукты:

• страхование от повреждения или гибели перевозимых грузов;
• страхование ответственности при оказании услуг;
• страхование автомобилей, спецтехники;
• страхование оборудования, техники и другого имущества от порчи или гибели при проведении строительных и монтажных работ.

На примере этих продуктов уже можно говорить о преимуществах, которые получает страхователь в случае ЧП:

• покрытие полученного ущерба;
• компенсация выплат, в случае, когда вред нанесён третьим лицам или их имуществу;
• возможность продолжения ведения своего дела, либо быстрого его восстановления;
• сравнительно небольшие затраты на страховку в сравнении с полагающимися выплатами;
• высвобождение средств, отложенных на «чёрный день».

При кажущейся привлекательности страховой защиты, не обошлось без недостатков:

• отсрочка вступления договора в силу (может достигать двух недель после оплаты страховки);
• навязывание ненужных продуктов, входящих в основной пакет;
• отсутствие в программе необходимого страхового риска;
• волокита при выплате страховки;
• завуалированные условия договора.

Поэтому, при принятии решения о страховании имущества или выборе другого риска, индивидуальному предпринимателю (ИП) приходится не только тщательно выбирать страховщика, но и изучить особенности каждой программы.

Виды страхования бизнеса

Многообразие сфер деятельности, которые охватывает малый и средний бизнес, принуждает страховые компании изобретать новые линейки страховых продуктов.

Так, недавно на рынке страхования появился новый продукт, страхующий риски, возникающие при аренде коммерческой недвижимости:

• случаи возгорания в соседнем офисе по вашей вине;
• выход из строя инженерных коммуникаций (водопровода, канализации и т. д.);
• причинение вреда здоровью или вещам посетителей.

Но не менее востребованы традиционные продукты, покрывающие основные риски, возникающие у предпринимателей во время ведения бизнеса.

Страхование имущества

Объектом страхования выступает любое имущество: движимое и недвижимое, техника, оборудование, материальные активы и имущественные интересы. Они покрывают ущерб, принесённый вследствие:

• стихийных бедствий;
• техногенных катастроф;
• противоправных действий третьих лиц, включая кражи и грабежи;
• падения самолётов;
• аварий на инженерных коммуникациях;
• последствий подтопления грунтовыми водами.

Разумеется, чем больше рисков включено в страховку, тем выше тариф по ней, а предугадать, что именно произойдёт, практически невозможно.

Страхование от производственного перерыва

Этот вид страхования поможет пережить предприятию кризис, возникший из-за полной или частичной остановки процесса производства (прекращения деятельности).

Причинами для этого могут служить:

• коммерческие риски (отсутствие финансирования, перебои в поставке ресурсов, скачки конъюнктуры рынка);
• общественные или политические действия (война, забастовки, демонстрации, теракты);
• природные катаклизмы и пожары;
• хищения, другие противоправные действия.
• техногенные катастрофы.

Внимание! При выборе дополнительных опций по данному виду страхования, обратите внимание на возможность самостоятельного определения восстановительного периода и компенсации убытков. Эта страховка поможет защитить ваш бизнес от банкротства.

Страхование ответственности

Любое причинение вреда здоровью, жизни или имуществу, должно быть возмещено (статья 1064 ГК РФ). Этот закон распространяет своё действие как на юридических, так и на физических лиц. Иногда сумма ущерба достигает значительных размеров и может стать неподъёмной для виновника происшествия. Такое развитие событий предусмотрено на государственном уровне и выражается в виде обязательного страхования гражданской ответственности . При этом не важно, какой статус имеет страхователь. Ответственность одинакова и для ИП, и для физ. лица.

Для предприятий малого и среднего бизнеса страховые компании предлагают несколько разновидностей страхования ответственности:

• экологических рисков;
• при эксплуатации помещений;
• продавцов и производителей;
• при работе на опасных объектах производства;
• при ведении профессиональной деятельности.

Помимо этого, можно застраховать свою ответственность за качество работ, услуг или продукции.

При наступлении страхового случая страховая компания не только возместит потерпевшему ущерб, но и возьмёт на себя компенсацию расходов по судебным издержкам и урегулированию вопросов с пострадавшими, не привлекая виновника случившегося.

Виды предпринимательских рисков

При ведении предпринимательской деятельности, бизнесмену приходится сталкиваться с различными рисками. Некоторые он может предупредить, другие приходится нивелировать, выходя с минимальными потерями, но есть и такие, на которые он повлиять не в силах. Остаётся их принимать, как должное.

К внешним рискам относят:

• изменение законодательства;
• неравная конкуренция;
• новшества в налоговой и финансовой системе;
• появление новейших усовершенствованных технологий;
• макроэкономические изменения, такие как инфляция, скачки курса валют;
• снижения уровня доходности населения.

Косвенно повлиять на бизнес могут события, происшедшие в мировом сообществе, изменения во внутренней политике страны, нестабильность геополитической ситуации в целом.

Но существуют и внутренние риски, предусмотрев которые, предприниматель может избежать потерь, это:

• снижение качества используемой и производимой продукции;
• низкая производительность применяемого оборудования и техники, степень её износа;
• снижение объёма производства;
• увеличение затрат;
• гибель продукции вследствие поломки оборудования или присутствия человеческого фактора.

При страховании бизнеса не стоит забывать о кадровых рисках, связанных не только с изменениями отчислений по налогам и страховым выплатам, но и удовлетворённостью работников заработной платой и корпоративными отношениями в целом.

Угрозы, возникающие у бизнеса с банками или другим кредитными организациями, имеют две разновидности:

• связанные с инвестированием;
• зависящие от покупательской способности валюты.

Финансовые риски определяются соотношением собственных средств к кредитным. Чем больше бизнес зависит от кредитных организаций, тем выше вероятность финансовых рисков. Любое изменение кредитных условий, таких как ограничение, отказ в кредитовании или ужесточение условий предоставления займа, может привести к кризису на предприятии.

Ещё одна разновидность рисков связана с вложением капитала в инновационные проекты. Вкладывание средств в новые технологии, осуществляя поиск резервов, помогающих повысить производительность, снижая себестоимость продукции, в конечном итоге может не оправдать возложенных на него надежд и не получить ожидаемого спроса на эту продукцию или услуги.

Сколько стоит страхование бизнеса

Стоимость страхования малого и среднего бизнеса от возможных рисков зависит от:

• выбора страховой компании;
• предложенной программы;
• вида имущества;
• набора дополнительных опций и включения определённых рисков;
• применяемой франшизы;
• срока страховки.

Так, страховая премия по договору страхования имущества может варьироваться от 0,03 до 1% от стоимости страхуемого имущества.

Так, комплексное страхование от Сбербанка «Сбереги бизнес» предлагает несколько вариантов страховки по каждому предлагаемому риску. Соответственно, от суммы уплаченной страховой премии будет зависеть размер выплат при наступлении страхового случая.

Минусом такого предложения является отсрочка в 14 дней до вступления страховки в силу, отсчёт идёт с момента уплаты страховой премии.

Сроки страхования

Продолжительность действия страховки, также как и другие опции, страхователь вправе выбирать сам. Но даже если в правилах страхования, которые есть у каждой страховой компании, прописаны временные рамки от 1 месяца до 1 года, то это ещё не гарантия того, что клиент может выбирать. В некоторых программах сроки прописаны в обязательных условиях. Обычно страховые компании стремятся заключить договор сроком не менее года. Справедливости ради стоит отметить, что чем больше срок, тем выгоднее предложение по страховке.

Внимательно ознакомьтесь с датой, с которой договор вступает в силу. Зачастую она не совпадает с днём заключения договора или моментом оплаты страховой премии. Но заканчивается договор обычно в 12 часов ночи указанной в договоре даты.

Начиная своё дело, не хочется думать о неудачах, которые могут его постигнуть или даже загубить. Но приняв решение о страховании бизнеса от возможных рисков, страхователь берёт на себя ответственность, преследуя не только свои интересы, но и отвечая за безопасность своих сотрудников и клиентов.